网上支付与电子银行 论文

目 录

1绪论 ............................................................................1

1.1 第三方支付的概念 ..........................................................1 1.2 第三方支付交易流程 ........................................................1 1.3 我国第三方支付平台的分类 ..................................................2 1.3.1 有电子商务平台的第三方支付网关模式 ......................................2 1.3.2 独立的第三方网关模式 ....................................................3 1.3.3 新兴的第三方支付网关模式 ................................................3 2 国内第三方支付的现状分析 ........................................................3

2.1 第三方支付在中国的发展现状 ................................................3 2.2 国内主要的第三方支付企业现状分析 ..........................................3 2.2.1支付宝：网站+支付的发展模式 .............................................3 2.2.2 财付通：独占QQ优势抢占游戏份额 .........................................4 2.2.3 银联电子支付：背景根基深厚 ..............................................4 2.2.4 快钱：独立第三方支付企业 ................................................4 2.3 国内主要的第三方支付企业竞争现状 ..........................................5 3 第三方支付所面临的主要问题 ......................................................5

3.1 支付安全问题 ..............................................................5 3.2 客户隐私泄露风险 ..........................................................6 3.3 主体资格和经营范围的法律法规问题 ..........................................6 3.4 第三方支付市场的赢利问题 ..................................................6 3.5 第三方支付平台中的大量资金沉淀 ............................................7 4 第三方网上支付的发展趋势 ........................................................8

4.1第三方网上支付将呈现新的垄断竞争的市场格局 ................................8 4.2第三方网上支付的盈利模式更加清晰和多样化 ..................................8 5 第三方支付——支付宝 ............................................................8

5.1支付宝的介绍 ..............................................................8 5.2支付宝模式分析 ............................................................9 5.2.1商业模式 ................................................................9 5.2.2经营模式： .............................................................10 5.2.3技术模式： .............................................................11 6 我国第三方支付的发展对策 ......................................................12

6.1 加强立法，明确定位，完善监控体制 .........................................12 6.2 丰富运营模式，增加盈利点，完善支付业务 ...................................13 6.3 意识和技术两手抓，确保第三方支付安全 .....................................14 6.3.1 构建高安全性的运营支付系统，与国际通用的先进技术接轨 ...................14 6.3.2 增强消费者个人信息安全防范意识 .........................................14 7 总结 ...........................................................................15 【参 考 文 献】 ..................................................................16

论我国第三方网上支付现状及发展对策

［摘 要］随着网络购物在中国的蓬勃发展，网民急需一种新的支付方式解决交易中出现的信用缺失问题，第三方网上支付应运而生。第三方网上支付服务机构的不断涌现，促进了电子商务的发展，但在新形势下其市场将面临新的竞争格局，其应用领域也越来越广泛。

［关键词］电子商务；第三方网上支付；网络购物 1绪论

1.1 第三方支付的概念

第三方支付（Third-party Payment），就是一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。这里的“第三方”是相对于买方和卖方而言的，它既不属于买方也不属于卖方，不参与交易，而只是作为一个中介，暂时为两者保存货款，一旦商品到达买者手中，第三方就会把货款汇入卖方账户。相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。 1.2 第三方支付交易流程

第三方支付模式使商家看不到客户的信用卡信息同时又避免了信用卡信息在网络上多次公开传输而导致的信用卡被窃事件。第三方支付一般的运行模式为：买方选购商品后使用第三方平台提供的账户进行货款支付，第三方在收到代为保管的货款后，通知卖家货款到账要求商家发货。买方收到货物“检验商品并确认”后，通知第三方付款。第三方将其款项转划至卖家账户上。这一交易完成过程的实质是一种提供结算信用担保的中介服务。具体交易流程如图1所示。

图1 第三方支付模式的交易流程图

第三方支付模式的具体交易流程如下：

(1) 消费者在电子商务网站选购商品，最后决定购买。买卖双方在网上达成交易意向。

(2) 消费者选择利用第三方支付平台作为交易中介，用借记卡或信用卡将货款划到第三方账户并设定发货期限。

(3) 第三方支付平台通知商家消费者的货款已到账，要求商家在规定时间内发货。

(4) 商家收到消费者已付款的通知后按订单发货，并在网站上做相应记录，消费者可在网站上查看自己所购买商品的状态。如果商家没有发货，则第三方支付平台会通知顾客交易失败并询问是将货款划回其账户还是暂存在支付平台。

(5) 消费者收到货物并确认满意后通知第三方支付平台。如果消费者对商品不满意或认为与商家承诺有出入可通知第三方支付平台拒付货款并将货物退回商家。 (6) 消费者满意，第三方支付平台将货款划入商家账户，交易完成。顾客对货物不满，第三方支付平台确认商家收到退货后，将该商品货款划回消费者账户或暂存在第三方账户中等待消费者下一次交易的支付。 1.3 我国第三方支付平台的分类

1.3.1 有电子商务平台的第三方支付网关模式

此种第三方支付平台依托于某个电子商务网站,由此电子商务网站自行开发,它为自己的电子商务网站的交易支付进行服务。以淘宝网的“支付宝”和易趣网的“安付通”为此种类型第三方支付平台的代表。淘宝网和易趣网这两个电子商务网站都是C to C的电子商务模式,此种模式的商务网站主要提供两种服务:一是提供用户进行商务活动的平台；二是提供用户进行交易的支付平台。C to C 模式的电子商务网站实质就是为用户的交易提供一个可信、快捷、稳定的交易环境,所以它的支付平台就

不再属于任何一个特定的卖方或买方,而是独立出来作为一个公平的第三方对买卖双方的支付过程进行全面监督和保障。 1.3.2 独立的第三方网关模式

此种第三方支付平台独立于任何一个电子商务网站和银行, 只专注于提供第三方支付平台服务。以快钱、银联电子支付“CHINA－PAY”为此种类型第三方支付平台的代表。快钱和银联电子支付作为第三方代表, 与多家银行形成战略联盟的关系, 为多家特别是中小型的电子商务网站提供支付服务。由于它独立和有力的全程监控措施, 使得其成为电子商务支付平台最有潜力的一种形式。 1.3.3 新兴的第三方支付网关模式

由互联网巨头推出的第三方支付平台。这个第三方网上支付平台由于其发展较晚在市场上占据的市场份额最少，但由于是互联网巨头推出的支付平台，其发展潜力巨大。

2 国内第三方支付的现状分析

2.1 第三方支付在中国的发展现状

目前第三方网上支付机构已达50家，交易规模达到10105亿元（2010年的统计数据），其中知名度较高的有20家，主要有四家：支付宝、财付通、银联电子支付和快钱，这四家企业分别代表了目前我国电子支付市场的支付类型，在一定程度上反映了我国支付市场的趋势，而前四家支付企业的市场交易额总额也占到了支付市场交易总额的80%以上，在显示强大市场影响力的同时，也证明了中国支付市场的特点：“马太效应”已经在这个市场逐步显现。2010年我国第三方网上支付交易规模达到10105亿元。细分市场方面，支付宝以50.02%的市场份额大幅领先于其他支付企业，财付通和快钱分列第二位、第三位。有机构预测，2011年我国第三方网上支付交易规模将达到17200亿元，至2014年，整体市场将有望突破4万亿元大关，达到41000亿元。由此可见，无论是从数量还是从交易规模上来看，我国的第三方网上支付市场都呈现蓬勃发展的势头。

2.2 国内主要的第三方支付企业现状分析 2.2.1支付宝：网站+支付的发展模式

支付宝是2003年10月由阿里巴巴公司创办，2009年1月1号0点开始进行收费，在此之前对所有的用户均是免费，收费之后针对的对象仍然不包括买方，而是只针对商家收费。商户集成服务费标准600元，1年内合作交易流量42000元，超量后单笔费率

1.5%。支付宝的发展模式是“网站＋支付”，它解决了中国网上支付交易的几个关键问题是它成功的关键所在。对于用户来说，最大程度上适应了中国的国情，迎合了中国人的消费习惯。

2.2.2 财付通：独占QQ优势抢占游戏份额

财付通是考试吧公司于2005年9月正式推出专业在线支付平台，业务覆盖B2B、B2C和C2C各领域，与拍拍网、考试吧QQ有着很好的融合。针对个人用户，财付通提供了包括在线充值、提现、支付、交易管理等丰富功能；针对企业用户，财付通提供了安全可靠的支付清算服务和极富特色的QQ营销资源支持。财付通的收益很大一部分来自腾讯游戏。这也是财付通与支付宝相比其独有的强项，它拥有其他支付企业没有的Q币卡。财付通依靠腾讯公司新推出的“Q币”使用卡，抢占了众多游戏份额。用户凭Q币卡登录腾讯网站后可以使用Q币卡内的“Q币”，购买腾讯公司各种增值服务，如QQ秀、QQ会员、蓝钻、红钻等。目前财付通提供的服务完全免费。 2.2.3 银联电子支付：背景根基深厚

银联电子支付（CHINA－PAY）公司于2000年6月正式揭牌成立，是由中国银联控股的专业从事网上电子支付服务及网上跨行转账服务的公司，拥有面向全国的统一支付网关，是中国银联旗下的网络方面军。银联电子支付的最大优势是它被看作是银联嫡系的支付企业，以及人们习惯性地认为它有着政府背景，因此造就了它最广泛的用户基础以及最卓著的信誉。随着中国的市场越来越开放，要面对更加国际化的竞争，为适应形势需要，银联电子支付开展了各类促销活动，推出了“银联通”，它通过相对安全的电子支付科技，方便银行卡持卡人通过互联网进行自助跨行转账，从而达到活跃原有用户、吸引更多用户的目的，为未来的发展集聚人气。 2.2.4 快钱：独立第三方支付企业

快钱成立于2004年，是国内领先的独立第三方支付企业，快钱没有自己的商业交易平台，它采取的发展方式是与各类行业、各种企业联合，以推广自己的支付工具，旨在为各类企业及个人提供安全、便捷和保密的综合电子支付服务。目前，快钱是支付产品最丰富、覆盖人群最广泛的电子支付企业，其推出的支付产品包括但不限于人民币支付，外卡支付，神州行卡支付，联通充值卡支付，VPOS支付等众多支付产品，支持互联网、手机、电话和 POS等多种终端，满足各类企业和个人的不同支付需求。个人高级用户使用快钱网关和快钱链，快钱收取1%的服务费，其他服务免费。它是从无到有，从小到大，一步一步地完全在市场中成长，而且发展势头还非常不错，这种

探索对于有着太多模仿的中国市场非常珍贵。独立自主的发展方式，使它更容易开发适合市场需要的支付产品，相对来说，内置性的支付工具可以依靠网站用户在初期获得较好成绩，长远来说，独立性支付工具与合作企业不构成竞争关系，更加适合与其他企业合作。因此，在度过市场拓展的瓶颈期后，它就能获得迅速的发展。这也正是独立第三方支付企业的优势所在。

综上所述，第三方网上支付机构的赢利模式比较单一，就是收取服务费。所以，对于大部分第三方网上支付机构而言，寻找新的赢利模式是当务之急。 2.3 国内主要的第三方支付企业竞争现状

第三方网上支付企业发展状况方面，2010年全年，支付宝以50.02%的市场份额领军各支付企业，占据网上支付市场的半壁江山；财付通以20.31%的市场份额位居第二位；快钱和汇付天下分别以6.23%和6.12%的市场份额位居第三位和第四位，其余的上海银联电子支付4.06%，易宝支付3.89%，广州银联电子支付3.76%，环讯支付3.55%，剩下的2.06%的市场份额由其他的小型的第三方支付企业占有。从以上可以看出，我国的第三方网上支付市场呈现垄断竞争的市场格局。以支付宝、财付通为主，其他的几十家第三方支付平台被远远的被甩在后面。支付宝自2004年推出以来占有的市场份额一直在50%以上，究其原因规模庞大的用户群体依然是支付宝发展的重要优势，截至2010年12月底，支付宝注册用户数为5.5亿户，单日交易笔数峰值高达1261万笔。由此可见，只要淘宝网正常运行，其他的第三方网上支付平台很难撼动支付宝老大的地位。此外，在实现主流网购平台的基本覆盖之后，支付宝推出开放平台发展战略，积极拓展支付平台的应用外延。而财付通在原有的业务体系之外，大力拓展信用卡还款、大额支付和公共事业缴费等领域，采取了差异化和多元化的发展模式，并注重对物流、直销和电信等行业提供支付服务解决方案，保持了稳健的行业地位。此外，快钱也在积极拓展航空和保险等应用服务领域，并大力推进对线下支付市场的渗透；汇付天下自2000年4月起开展了基金的代理销售业务，至2010年年底已初具规模；易宝支付在2000年也开创性地推出“易宝车险理赔通”产品，开始涉足车险市场。从以上可以看出，如今的第三方支付平台提供的业务已经不再主要局限于实物商品的网上支付，其支付范围越来越广泛。 3 第三方支付所面临的主要问题 3.1 支付安全问题

第三方支付虽然在一定程度上缓解了网络交易的安全和诚信危机，但是互联网交

易仍然常常发生交易投诉和账号被盗事件，这都让消费者对使用网上支付心存疑虑，加上现在网络病毒层出不穷，时刻威胁着网络支付平台的安全。互联网周刊2007年的一项调查显示，在选择网络支付考虑的因素当中，超过64％的用户首选安全因素。由此可知，安全始终是交易各方最为关心的问题，也会对用户是否使用网络支付产生重要的影响。

3.2 客户隐私泄露风险

消费者在使用第三方网上支付平台时，其信用卡信息不可避免的被暴露，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，那么将给消费者带来一定的风险。据有关资料显示，2006年6月，由于一家第三方支付数据处理公司的安全缺陷，使得约4000万张各种品牌的信用卡资料被泄露，甚至有人在网上公开出售信用卡信息。 3.3 主体资格和经营范围的法律法规问题

对于第三方支付平台的法律地位的定位。ebay易趣的Paypal和阿里巴巴的支付宝这两个国内最大的第三方支付服务商虽然是竞争对手却统一口径：Paypal称Paypal并非经营着银行业务；支付宝称支付宝是中介方从事中介业务而不是银行和金融机构。通常而言，他们不是仅仅提供技术平台支付中介服务，其实类似于结算业务。而结算业务根据我国商业银行法的规定属于商业银行的中间业务。必须经过银监会的批准才能从事。所以不管是哪个第三方支付服务商都会尽量称自己为中介方。同样在用户协议的多处地方避免说自己是银行和金融机构。试图确立自身是为用户提供网络代收代付的中介地位。虽然是以第三方保障的身份，但它们都尽量避免了把自己牵涉进具体的交易中从而承担应有的担保责任。由于涉及类似网络交易平台的法律地位在交易中的法律责任等很多法律问题都没有明确的立法加以规范，而且网络支付的发展以及与网络交易平台在业务上的相互促进和支持更加使得国内传统法律概念和司法实践在这个领域内显得无所适从。 3.4 第三方支付市场的赢利问题

目前第三方支付与银行间的合作模式是和银行确定一个基本的手续费率缴给银行，然后第三方支付平台在这个费率上加上自己的毛利润再向客户收取费用。但实际上的情况：第三方支付为了拉拢客户只向客户收取极低的手续费甚至有些干脆不收任何费用。因此，他们付出的代价就是为了跑马圈地而不惜做赔本买卖。业内人士对此分析说，目前很多支付公司的交易额并不大。假如一个月有几十万的交易额一个月也就亏几千块钱。在境内外风险资金的支持下，目前很多公司还是可以承受的。但当发展到一定阶段后，第三方支付还是要收取费用，就像Email，网络游戏一样。目前电

子支付市场属于盘踞市场的时期，主要目的不是盈利，支付属于规模经济。但怎样创造赢利点，成了摆在很多第三方支付企业面前的首要问题。 3.5 第三方支付平台中的大量资金沉淀

缺乏有效的流动性管理，则可能存在资金安全隐患，并可能引发支付风险和道德风险。如曾经上海一家小型第三方支付公司“卷款而逃”的案例给我们敲响了警钟。针对这一问题，中国人民银行已经提出可行的解决办法即通过颁发牌照把市场上资质不好的第三方支付机构过滤掉，把实力较强、规模较大的第三方支付机构留在市场上，从而大大降低交易资金的风险。 3.6 网络违法犯罪活动不断出现

由于网络交易的匿名性、隐蔽性，利用支付平台的网络违法犯罪活动不断出现，其造成的危害也令人堪忧。第三方支付平台很难辨别资金的真实来源和去向，使得利用第三方平台进行资金的非法转移、洗钱、贿赂、诈骗、赌博以及逃税漏税等活动有了可乘之机。 3.6.1 洗钱犯罪风险

目前，通过第三方支付工具进行洗钱已经成为一股汹涌的暗流，不仅对我国电子商务的健康发展构成威胁，更是挑战了我国金融监管的底线。在网上购物时，买方可以在网上匿名注册支付账户，利用网上银行将资金转移进去，通过第三方支付账户完成购物过程。由于不直接通过网上银行账户购买商品，金融机构进行反洗钱监测时，无法掌握这些网上交易是否是正常的商业活动，使得黑钱洗白，而追踪这些钱财的来源以及惩治洗钱犯罪分子则变得越来越困难。如果第三方支付平台的不断发展，当其业务范围扩展到跨国交易支付时，不仅国外黑钱可以通过第三方支付平台洗钱进出入我国，国外热钱也可以通过它畅通无阻地投资于我国资本市场，那么，我国的金融市场将面临更多不可预知的风险。

3.6.2 逃税漏税、信用卡套现、赌博等非法活动风险

由于第三方网上支付平台交易的匿名性、隐蔽性以及信息的不完备性，很难辨别资金的真实来源和去向。因此，利用第三方网上支付平台进行贿赂、赌博以及逃税漏税等活动很难查得到，为犯罪分子提供了可乘之机。而信用卡套现则是第三方网上支付平台给商业银行带来的一个新难题。对于信用卡的提现，我国的商业银行有一套完整的控制制度，一般会收取一定比例的服务费，当然这个比例一般远高于银行的贷款利率，所以，一般情况下信用卡持有人不会贸然取现。但是，如果刷卡消费或通过第三方网上支付平台付款，只要在信用期内还款，银行不收任何利息。这样做的目的实

际上就是为了套取现金，已经影响到银行资金的安全。 4 第三方网上支付的发展趋势

4.1第三方网上支付将呈现新的垄断竞争的市场格局

在这个市场上，支付宝以先发优势占据市场的半壁江山，而其他的第三方支付平台跟随其后，支付宝的垄断地位很难被撼动，所以剩下的市场份额第三方支付平台竞争的很激烈。但是，随着支付牌照的发放，在全国数百个规模参差不齐的第三方支付服务企业中，将会有一大批不符合相关资质的企业被迫退出市场，支付行业将面临优胜劣汰。同时牌照的发放，将促使具备一定实力的潜在竞争者进入第三方支付市场（其中包括外资背景的相关企业），支付行业或将面临新的市场竞争格局。 4.2第三方网上支付的盈利模式更加清晰和多样化

目前，很多第三方支付企业为了吸引和留住用户，向其收取很低的服务费甚至免 费，以至于很多企业一直处于亏本经营状态。因此，越来越多的企业已经开始开拓新的赢利模式。如结合开放平台、手机支付、线下网点和预付费卡等支付手段和应用场景，第三方支付企业将与行业企业探索更多的新型赢利模式，各种与应用场景和应用行业紧密结合的第三方支付服务和产品，将不断涌现,从而使第三方支付企业达到盈利的目的。

5 第三方支付——支付宝 5.1支付宝的介绍

支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，是由阿里巴巴集团CEO马云先生在2004年12月创立的第三方支付平台，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。

支付宝公司从2004年建立开始，始终以“信任”作为产品和服务的核心。不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任，为建立纯净的互联网环境迈出了非常有意义的一步。支付宝提出的建立信任，化繁为简，以技术的创新带动信用体系完善的理念，深得人心。在六年不到的时间内，为电子商务各个领域的用户创造了丰富的价值，成长为全球最领先的第三方支付公司之一。截止到2010年12月，支付宝注册用户突破5.5亿，日交易额超过25亿元人民币，日交易笔数达到850万笔。

支付宝创新的产品技术、独特的理念及庞大的用户群吸引越来越多的互联网商家主动选择支付宝作为其在线支付体系。除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过46万家；涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。这些商家在享受支付宝服务的同时，还是拥有了一个极具潜力的消费市场。 支付宝以稳健的作风、先进的技术、敏锐的市场预见能力及极大的社会责任感，赢得了银行等合作伙伴的认同。目前国内工商银行、农业银行、建设银行、招商银行、上海浦发银行等各大商业银行以及中国邮政、VISA国际组织等各大机构均与支付宝建立了深入的战略合作，不断根据客户需求推出创新产品，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。 5.2支付宝模式分析 5.2.1商业模式 1.所提供的产品服务：

支付宝是国内领先的独立第三方支付平台，致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。

支付宝属于信用担保型平台，所谓信用担保就是在网上支付过程中起到信用担保和代收代付的作用，其运作的实质是以支付宝为信用中介，在买家确认收到合格货物前，由支付宝替买卖双方保存支付款的一种增值服务。

首先买家在网上选中自己所需商品后与卖家取得联系并打成协议，这时买方需把货款汇到支付宝这个第三方账户上，支付宝作为中介方立即通知卖方钱已经收到，可以发货，待买方收到商品并确认无误后，支付宝才会把货款回到卖方的账户以完成整个交易。支付宝在这个流程中充当第三方的角色，同时为买卖双方提供信誉，确保交易安全进行。

这种支付模式是针对我国信用体系不完善的情况下应运而生的，它有效地解决了现在电子商务发展的支付瓶颈和信用瓶颈，有力地推动了我国电子商务的发展。

2.盈利模式：

简单的说，盈利模式就是企业赚钱的渠道，企业通过怎样的渠道和模式去赚钱。 支付宝盈利简单探究

1.消费者使用支付宝实现网上购物是实时付款，而支付宝支付给网店的货款则是按照周甚至月度在结算。假如平均结算周期为半个月计算，沉淀自建将高达60亿以上，支付宝的账户上随时都会有超过60亿的资金供支付宝使用，每年的利息收入也将超

过2亿元人民币。 2.服务佣金

目前第三方支付企业首先和银行签协议，确定给银行缴纳的手续费率；然后，第三方支付平台根据这个费率，加上自己的毛利润即服务佣金，向客户收取费用。 3.广告收入

支付宝主页上发布的广告针对性强，包括横幅广告、按钮广告、插页广告等。总体上看，广告布局所占空间较少，布局设计较为合理，体现出了内容简捷、可视性强的特点。而且主页上也还有若干公益广告，可以让用户了解更多的技术行业信息。 4.其他金融增值性服务，如代买飞机票，代送礼品等生活服务。 5.2.2经营模式：

支付宝商业运营模式：

1.运营模式性质——第三方支付中介

作为我国第三方支付平台代表的支付宝，其功能简单地说就是为网上交易的双方提供“代收代付的中介服务”和“第三方担保”，实质是以支付宝为信用中介，在买家确认收到货物前，有支付宝替买卖双方暂时保管货款的一种增值服务。 2.具体使用流程

买方选中所需商品后与卖方达成协议并确认购买信息；确认无误后付款到支付宝；支付宝作为中介立刻通知卖方发货；卖方发货后把支付宝上的状态改为“等待买家收货”；买方确认收货后将支付宝的状态改为“付款”，支付宝把货款汇到卖方的账户.

经营服务业务范围：

目前支付宝提供的服务分为个人服务和商家服务以及与银行合作三种： （1）个人服务：

（2）商家服务：

收款服务：担保交易收款；即时到账收款；双功能收款。 账务清算：站内大额收付款；批量付款到支付宝账户。 推荐服务：担保交易收款套餐；团购类网站专属套餐。 营销管理：在线客服；支付宝购物券；商家活动。 （3）与银行合作：

对支付宝：有了传统金融行业的支持，能为广大用户提供更好的网络支付服务。 对银行：海量的资金收益、全面共享数亿买家及数千万卖家海量交易资金的流入和沉淀亿万优质用户群。全面共享支付宝近5亿黄金用户群体，蕴藏广阔的消费、理财等金融服务的市场需求。 （4）支付宝创业版产品：

支付宝于2008年建立了全球经销商销售体系，由全球几十家优质的销售服务公司为客户创业版提供的服务包括：在线收银台、 商家账户管理系统、信用评价系统、支付宝积分系统、专属商户服务、买家一站式购物等。 5.2.3技术模式： 1.支付宝安全技术与机制

在安全方面，支付宝安全支付提供了身份认证、定制验证方式、安全传输机制、识别码对应机制、密钥更新等业内领先的安全措施与机制。

支付宝之所以备受电子商务用户的信赖，一个重要的原因是它卓越的安全体制和安保措施。支付宝提供了多重安全机制来保障用户的账户安全。支付宝用户可以通过设置账户安全保护问题、绑定手机短信、申请认证和数字证书等操作来保障自己的账户和资金安全。

“支付宝账户”有两个密码，一个是登录密码，用于登录账户，查看账户等一般性操作；另一个是支付密码，凡事牵涉到资金流转的过程都需要使用支付密码。缺少任何一个密码，都不能使资金发生流转。同时，同一天内系统只允许密码输入出错两次，第三次密码输入出错，系统将自动锁定该用户，三个小时后才会自动解除锁定。

绑定手机短信是支付宝的又一项安全措施，开通短信提醒后，在手机找回密码、手机开启\\关闭余额支付、手机管理数字证书、手机设置安全问题、手机短信支付时，用户会收到来自支付宝的手机短信通知。如果用户发现收到的提醒短信所提示的操作并非本人的操作，可以及时检查账户并联系支付宝，以保护账户资金安全。

“支付宝实名认证”服务是一项身份识别服务、支付宝实名认证同时核实会员身份信息和银行账户信息。通过支付宝实名认证后，相当于有了一张互联网身份证，可

以在淘宝网等众多电子商务网站进行买卖交易。 2.具体技术有： （一）手机动态口令

手机动态口令是基于手机绑定的更高级别的安全保护产品。在申请了手机动态口令服务之后，银行账户信息修改、证书验证、找回密码、一定额度的账户资金变动都需要手机验证码确认（动态密码）。 （二）数字证书

数字证书是由权威公正的第三方机构（即CA中心）签发的证书。它的加密技术可以对网络上传输的信息进行加密和解密、数字签名和签名验证，确保网上传递信息的机密性、完整性。 （三）宝令

“宝令”是支付宝和中国联通联合推出的一款采用动态口令技术的安全产品。“宝令”屏幕上显示6位数字、每分钟更新一次。 （四）支付盾

支付盾是支付宝公司推出的安全解决方案，它是具有电子签名和数字认证的工具，保证了您在网上信息传递时的保密性、唯一性、真实性和完整性。

6 我国第三方支付的发展对策

目前,客户对于安全、快捷、便利的网上支付的需求越来越强烈。网上支付作为电子商务的重要相关性产业，其重要性也越来越显著。由非银行的第三方机构投资运营的支付平台已经在市场中占有重要地位，并成为网上支付业务的一个显著特点。针对目前第三方支付面临的安全、法律定位和盈利问题等提出以下发展对策。 6.1 加强立法，明确定位，完善监控体制

目前我国的网络市场，由于相关法律和政策的缺失，使得第三方支付行业没有具体的行规约束，服务自由性较大。第三方支付平台作为一种社会经济体中赢利性而非公益性的组织，其经营过程必然存在着各种风险，并且由于其业务涉及资金流通，这就决定了它在经营过程中可能存在着严重的外部负效应，就要求对其实行一定的监管或对其经营进行约束。国家在发展支付产业上开始不断的立法,不断的规范第三方支付市场，使其健康、有序和持续的发展。

目前，国家在规范第三方支付上有以下两个强有力的措施：

(1) 从2005年开始酝酿的《支付清算组织管理办法》出台，央行在《办法》中对第三方支付的业务范围、系统申报和年检机制等都有详细、严格的规定，要求重大问题必须4小时内恢复，24小时向上通报，并要求企业必须出具央行承认的第三方数据、技术方面的安全认证，并定期进行审计。事实上要承认第三方支付的法律定位，是一个金融公司。

(2) 2007年实施了第三方支付行业发牌制度，10家第一批获得经营牌照的第三方支付厂商浮出水面：支付宝、腾讯财付通、付费通、快钱、易宝、联动优势…，随着需要，将来还会有第二批，第三批的牌照发放。重树第三方支付在整个社会公众中的公信形象，提高自身的市场地位，维护了第三方支付企业的市场秩序。

这两个方面的措施对第三方支付领域来说，无疑是重大的利好，对第三方支付有着深远的意义：使第三方支付企业在法律上的地位明确，对规范第三方市场提供了法律上的保障以及监管体制。

6.2 丰富运营模式，增加盈利点，完善支付业务

第三方支付行业应增强对金融业的理解、对电子商务的理解，加强服务意识，努力开拓市场。加强与银行的金融合作，建立与银行的业务合作关系，争取银行的金融担保。同时，探索与电子商务密切相关的物流、通信等相关行业的合作，为用户提供多样性的终端产品和服务，建立第三方支付产业链。如图2所示为第三方支付产业链模型。

图2 第三方支付产业链模型 第三方支付产业链的具体建议：

(1) 拓展盈利渠道。

通过降低或免收手续费的做法不可取，政府可以出面干预，企业也要自律。

(2) 加强业务合作。

第三方支付企业应加强与金融机构的合作，建立与众多银行的业务合作关系。同时，探索与物流、通信等相关机构的合作，为广大用户提供多样化的终端产品和服务。

(3) 强化本地化服务,抓住本地支付需求。

为本地化的电子商务企业提供支付平台；本地电子政务、行政事业收费等；本地公用事业支付，如水、电、气、有线电视收费等；本地旅游事业支付，如旅游门票、线路费用、旅游特产、酒店预定、电子机票等；本地文化教育事业支付，如网络教育、考试培训、学校小额收费等。

(4) 支付手段多样化。

在提供网上支付服务的同时，提供在线支付、手机支付、电话支付、掌上支付、虚拟支付等其他电子支付手段，形成立体化的支付体系。

(5) 强化创新。

实施服务的差异化和个性化，第三方支付可以根据自身的资源优势，准确定位，形成有效的细分市场，避免蜂拥而上的同质化竞争。强调实力与品牌效应，打造核心竞争力。在产品类似、模式单一、高度同质化的支付市场，创新无疑是企业核心竞争力所在。

6.3 意识和技术两手抓，确保第三方支付安全

6.3.1 构建高安全性的运营支付系统，与国际通用的先进技术接轨

在架构设计、系统稳定性设计、信息存储、保密设定等多方面采取措施，完善的技术措施可以规避网络风险。在应用层上采取措施确保不存在单一故障点，提高系统的稳定性；在信息存储方面，使用公开加密算法对数据通信以及数据存储进行加密，确保数据的完整以及安全性；在架构设计上，确保水平扩展的能力，以便应付将来大流量大容量时期，对系统进行相应的扩容，建立若干物理隔绝的功能区，避免黑客入侵后长驱直入，使用高端防火墙将重要数据库保护在核心数据区，提高数据安全性。 6.3.2 增强消费者个人信息安全防范意识

在安全问题上，加强支付者对身份验证或使用密码钥匙的常规了解，通过实施防火墙技术、加密技术、认证技术、防病毒软件即时升级来保障交易安全，同时对专业提供网上支付服务和第三方平台作用的企业也应有足够的认知。如果涉嫌诈骗，及时报案，以保障自身和其他消费者的合法权益。在产品问题上，当权益受到侵害后，立即向侵权者提示并警告，向法律专家进行咨询，也可以向有关部门及时投诉。

7 总结

随着网民消费能力的提高和网民分布的多元化、随着第三方支付平台的日渐成熟，网上消费和网上支付正在像真实社会一样成为主流形态，第三方网上支付在电子商务的舞台上成为各方关注的焦点。第三方支付平台突破了我国电子商务领域一直以来的安全支付瓶颈，具有较高的安全性、稳定性、便捷性、开放性、灵活性、降低了我国网上交易的风险。虽然其功能还有待进一步完善，同时还存在一定的问题，但我们相信随着其不断发展这些问题必将得到解决，中国的电子商务将在第三方支付的不断带动下走向新的历史阶段。

【参 考 文 献】

【1】陈宁，米传民.第三方支付发展问题与建议分析［J］.现代商业，2009（35）. 【2】徐明.第三方支付的法律风险与监管［J］.金融与经济，2010（2）. 【3】彭晖.网络金融理论与实践[M].陕西:西安交通大学出版社,2008.3.