第三方支付平台的兴起及其对金融的影响

金融视线

第三方支付平台的兴起及其对金融的影响

北京师范大学珠海分校应用数学学院 梅俊杰

本文对目前我国第三方支付平台的形成、发展、兴起的过程做了分析，随着第三方支付平台的发展，人们日益习惯使用支付宝、微摘 要：

信等平台消费，存在资金向它们聚拢的现象，笔者因此就第三方支付平台对金融方面的影响进行了探讨。

第三方支付平台 金融 影响关键词：

F832.5 文献标识码：A 文章编号：2096-0298(2016)07(b)-096-02中图分类号：

1 第三方支付平台的兴起

随着社会不断地发展，第三方支付平台的兴起获得人们的关

注。在很多方面第三方支付平台都有影响，这些影响有可能有利也有弊。1999年3月第三方支付平台开始出现，到了2015年开始迅速扩张每年增长幅度都在可观的100%以上，而到了2011年，市场规模更是达到了空前的22038亿元，并在此年，第三方支付平台法律地位取得确立，更是让其第三方支付平台企业走向了平台经济阶段这个新的发展阶段。

第三方支付平台通过虚拟账户记录信息并且与商家、机构相互交换信息，这三方面的信息为这类平台提供了大量的信息并以此为它们的数据基础。结合现今大数据时代，这类平台可运用这些数据进行统计分析，更好地为客户提供更好的服务。

其第三方支付平台的优势主要有以下三种。第一，商家可以通过第三方支付平台为消费者提供多样化的支付手段，并减少收到假币、货不对板等风险，而且可以减少收款的时间、无须找零等优势，是一种吸引客户消费的因素。

第二，对于消费者而言，可以用更便捷、安全、无须找零的支付手段，简化了支付过程，从而大大增加了消费者的消费热情，引起消费热潮。

第三，确保了货物交易的安全和质量的保证。因为是第三方平台，它们会对交易过程做出严格的监控以及负责。就等于我们在买东西的时候，有公证人在旁边一直看着，不让商家调换次品或者买家换假币的机会出现。

但有利必有弊，第三方支付平台也存在不少隐患。虽然平台上的交易信息是加密的，但在互联网上的信息都不是百分之百安全的，如果遭到黑客的恶意入侵第三方平台，将会导致大量用户的账户信息被泄漏。这是一切依赖互联网的平台的共有缺陷，不过因为这些第三方平台大多背后都有庞大的资金支持，它们的网络安保系统也是值得信赖的。所以对于这个缺点，我们大可不必担心。

第三方支付平台是以互联网为基础的平台，其发展也依靠互联网的发展。微信支付、支付宝之所以可以在经济发达的城市迅速发展，是因为这些经济发达城市的互联网发展早，发展程度高。

2014年《政府工作报告》中“互联网”这一词被提及两次，在2015年

《政府工作报告》中“互联网”一词前后被提及8次，在2016年《政府工作报告》中互联网相关领域被提及高达12次！在连续三年互联网的相关词被多次提及，这就表明了网络经济的重要性，支付宝、微信支付等第三方平台会慢慢进入国家政府的眼里。

作为以互联网为基础的第三方支付平台，在国家的政策支持下，其发展会更加迅速。国家的政策对于一个行业来说，像一种护盾保护这个行业，使其拥有开阔的前景。

3 对金融的影响

在现今第三方支付平台的迅速发展下，人们对纸币形式的现金的依赖程度会逐渐下降，现金或许在以后会更多地以电子货币的形式出现。

以纸币等物质形式呈现的现金的支付功能在市场上被第三方平台弱化，在互联网的飞速发展中，两者会出现更大程度的两极分化。第三方支付平台依赖互联网发展，换句话说就是，只要互联网在国内不断得到推广和发展，其发展就不会止步，现金支付的功能会随着互联网的发展会被不断压缩。或者在不久的将来，现金将会被取代。

报道称，政府最近发布报告显示，去年3.58亿中国人曾使用移动设备进行支付，比2014年增加了将近1.5倍。大约有四分之一的中国人在第三方支付平台上消费，3.58亿中国人也占了大约一半的中国网民。这明显说明了很多中国人在的支付习惯慢慢从以前的现金支付到现在例支付宝、微信等第三方支付平台。也说明了人们慢慢对以电子货币形式的现金的依赖程度正在上升。

这类平台的利润模式是以一种沉淀资金的形式，在客户将钱从银行转入其第三方支付平台的虚拟账户里，到买方确认付款时才把资金转个商家，在其中客户的钱一直在平台手里。虽然这些钱的权利依然属于客户，但因为它们的客户量大，这些沉淀的资金也多，短期内的利润也相当可观。

第三方支付平台的火热，会导致金钱向这些第三方平台聚拢，而现在这些第三方支付平台还推出了余额宝等理财产品，其年化利率比一般银行要高，更大程度地把用户的金钱留在平台里。

在第三方支付平台兴起的现状下，越来越多的金钱会聚集在这些平台里。这些第三方平台就会把这些钱拿到市场上投资，市场上会有更多金钱流入，刺激经济，会大力促进我国经济增长。这些金钱不同于银行的借贷，因为这些第三方平台不会把这部分金钱变相扩大，减轻我国通货膨胀的压力。

在金钱不断向第三方支付平台聚拢的现状下，银行的库存现金会日益减少，可贷款数额会因此下降，银行收益会日渐减少。在市(下转098页)

2 我国政策

在人们代表大会“十三五”中规划纲要草案专辟一个篇章“拓

展网络经济空间”。这是中国的五年规划首次以如此高规格筹划互联网发展，这就意味着国家对网络经济强烈的重视。在基于大数据、云计算、“互联网＋”等概念的网络经济术语，表达了在新的国家战略规划支持下，可遇见中国未来互联网经济巨大商机的先兆。

事实上，两会期间越来越多的代表委员也从互联网行业实际出发，提出了很多与互联网相关的提案。不妨我们往前看看：在

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在风险管理工作中，工作人员对相关的工作进行严格审核，及时发现风险管理问题，并交由商业银行风险管理职能部门或审计部门进行进一步审核，并对风险管理的有效性进行监督，对于合格的且比较优秀的风险管理方案进行评价；对于不合格的供应链业务进行指导改进，让工作人员明白问题之所在，争取在以后的工作中能够举一反三，在风险管理工作有丰富的工作经验和良好的工作态度，以此提高风险管理的工作质量，改进风险管理措施，从而降低商业银行的经济损失。

险和信用风险，在此时，商业银行可以采用对冲或风险补偿的策略进行风险降低。

3 商业银行供应链金融风险管理措施

3.1 风险管理原则

根据风险管理原则，在商业银行供应链金融风险管理中，首先要在实施供应链融资之前做好全面调查，尤其对融资供应企业的信息，要对企业的经营状况、信誉程度、以及日后的偿还能力、负责人的品质等，都要做到详细了解；其次要对风险进行量化衡量，只有准确判断风险，才能预设风险，提出预防措施，以便将风险降到最低。最后还要对已经出现的风险进行评估，找出引发风险的主要原因，然后针对引发风险的供应链金融环节进行弹性化调整，确保银行能够在最短时间里将风险降到最低，让商业银行减少损失。3.2 风险管理解决方案

3.2.1 风险管理银行内部组织针对商业银行面临的风险，首先要根据商业银行的实际情况，建立上下协调、机动灵活的风险管理组织体系，并组织商业银行的全体成员参与风险管理，对于面临风险值比较大的业务项目，要建立风险管理负责人，让他对该项目中的参与人员进行合理分配任务，让他们明确各自的权利和义务，对风险做好预防措施。

3.2.2 风险管理指标确定

风险管理指标指工作人员可以管理对企业发展有影响的主要目标中的多个主要风险因素，对于商业银行的风险管理，商业银行

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首先，要根据融资企业的相应该建立一套完整的风险评价指标。

关信息或商业银行的供应链操作分析并找出关键风险因素，比如：融资企业无法到期还款，这就造成信用风险，如果工作操作失误，这将会导致操作风险发生。其次，对造成风险的因素要统计确切的数据，并根据数据的统计值反映商业银行风险产生的主要原因，并重点预防。

3.3 建立全面风险管理框架

3.3.1 确定商业银行风险管理文化在现代社会经济发展过程中，只要经济不断向前发展，风险就一直存在，因此，一个企业的风险文化将会对企业如何成功地解决企业风险管理问题产生非常大的影响，因此，为了提升商业银行对风险进行有效管理，在平时工作中，商业银行要将风险和风险管理渗入商业银行的日常业务工作中，并将其看作是工作的重要组成部分，让工作人员在熟悉风险和风险管理中对可能发生的风险提出规避措施或补救办法。让商业银行工作人员养成风险管理意识。

3.3.2 出台风险考评制度

在商业银行将风险管理纳入正常工作内容之后，风险管理也就成了工作人员每天不可遗漏的工作内容。为了提高风险管理意识，能够及时发展商业银行供应链中出现的问题，降低风险发生频率，从而减少商业银行的损失，商业银行应该建立风险薪酬制度，对风险管理方面做得好的员工进行奖励，对优秀的工作人员可以

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委以重任。

3.3.3 促进风险管理与内控制度结合

实行风险管理与内控制度相结合的方法，有利于控制各种风险。建立内控报告和批准制度，主要为了明确相关当事人主体以及批准程序，而内控考核制度主要是将风险管理执行情况与员工的绩效薪酬和奖励紧密联系，以此来提高商业银行对风险管理的控制力。

3.3.4 适时监督与改进

4 结语

在社会经济技术不断发展的情况下，只要经济不断向前发展，那么风险就一直存在，所以，商业银行风险是商业银行供应链中不可避免的因素，而常见的风险有文化差异风险、自然环境风险、市场风险、产业风险、法律风险、信用风险和操作风险，对供应链层次风险采用风险规避策略、风险补偿策略；而对于法律风险、信用风险和操作风险则采用风险对冲、风险控制策略，在了解风险的同时，还要对不同风险进行评估，争取将风险控制在商业银行可承受的范围之内，进而降低商业银行的经济损失。

参考文献

[1] 李瀑.商业银行供应链金融风险管理的探讨[J].特区经济,2014

(06).

[2] 卫楠.基于供应链下商业银行风险管理策略研究[J].办公自动

化,2014(15).

[3] 赵慧玲,张俊勇,杨萌.商业银行供应链金融风险管理研究[J].

铁路采购与物流,2015(01).

[4] 陈满连.商业银行供应链金融风险管理分析[J].新经济,2015

(14).

[5] 丰宇.商业银行供应链金融风险管理分析[J].东方企业文化,

2015(13).

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场上流通的资金越来越多在银行库存资金日益减少的情况下，国家会出台紧缩性的货币政策，银行利率会有所上升，从而减少资金流出。

4 结语

对于现在支付宝、微信支付等第三方支付平台的火热现状的结论，如果持续下去的话，市场上的金钱流量上升，刺激经济增长，减弱通货膨胀的程度。而且现金以后会更多地以电子货币的形式呈现，也许在不久的将来人们就能不带钱包出门，只需一部移动终端比如手机，就能解决一切消费。

笔者认为，对于支付宝、微信支付这类第三方支付平台在这信息时代里是不会停止发展的，而且会适应时代的发展而不断演变。随着这类平台成为消费主流平台，其对经济积极的影响比其消极的影响更重要。

参考文献

[1] 十三五规划纲要发布[Z].新华社,2016.

[2] 黄达.金融学(第三版)[M].北京:中国人民大学出版社,2012.[3] 卡尔·马克思.资本论[M].何小禾,编译.重庆:重庆出版社,

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