简谈第三方支付平台的利与弊

简谈第三方支付平台的利与弊

作者：龙泉文

来源：《全国流通经济》2018年第03期

摘要：支付方式作为电子商务交易中买卖双方最为关注的问题，是电子商务至关重要的中间环节，也是电子商务发展瓶颈之一。在这样的大环境下，第三方支付平台应运而生。第三方支付平台，作为解决支付问题的一种方案，有着独特的优势，但作为新出现的一种支付方式，仍存在缺陷与弊端，本文就第三方支付平台的利与弊作简要分析。 关键词：第三方支付；网联收编；沉淀资金

中图分类号：F7246；F8322 文献识别码：A 文章编号：2096-3157（2018）03 -0024-02 一、引言

互联网在科技发展的过程中占据了越来越重要的地位。2017年8月4日，中国互联网络信息中心发布的《中国互联网络发展状况统计报告》数据显示，截至2017年6月，中国网民总规模已经达751亿，占全球网民的20%，互联网普及率达到543%，超过全球平均水平46个百分点。

在2017年，中国第三方移动支付交易规模达到271万亿元，相较2016年同比增长954%。根据易观《中国第三方支付综合支付市场季度监测报告》 数据显示，2017年第二季度中国非金融支付机构综合支付业务的总体交易规模达359万亿元人民币，环比增长102%，其中腾讯金融、银联商务和支付宝的交易份额占比为2701%、 1698%和3903%，位居前三，三者份额总和达8302%。以高度发达的互联网技术为基础，挂钩于人们最为重要的消费支付方面，不同于实体银行的第三方支付平台正凭借其高效便捷的特点占据交易体系的半壁江山。 二、第三方支付平台含义及特点

第三方支付平台是与产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定信誉保障和经营实力的第三方独立机构提供的交易平台，也是买卖双方在交易过程中的资金“总监平台”，是在银行监管之下保障交易双方利益的独立机构。

第三方支付平台支持国内外各大银行与国际信用卡组织的信用卡使用，丰富网上支付手段，拓宽多种支付渠道。平台手续费的统一及客户可自定的结算周期，使其服务更加人性化，支付过程更便捷畅通。比较于传统的资金划拨交易，第三方支付平台因其是“独立机构”，更能专业且有效率的处理交易过程中存在的问题。交易双方受到有效约束和监督，使交易成功率大大提高，双方利益得到最大限度的保护，个人失密的风险也大大降低，更加方便安全、公平公正。

龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn

三、第三方支付平台优势

随着网络交易的不断发展，其信用体系不完善的问题日渐凸显，而第三方支付平台的推出有效地改善了此类问题。优势体现如下： 1对商家而言

商家通过第三方支付平台可以降低其运营成本，同时降低无法收到客户货款的风险。此外商家能够为客户提供更多支付渠道，更多样化的支付工具，方便客户选择支付。为一些无法与银行网关建立接口的中小企业，提供了便捷的支付平台，拓宽了合作渠道。 2对客户而言

第三方支付平台具有良好的交易担保功能，不仅避免了无法收到货物的风险，货物质量在一定程度上也得到保障。因其具有较为完善的电子交易记录，可解决大部分网上交易信用缺失的问题。

3对电子支付而言

第三方支付企业的大量出现，在一定程度上填补了我国支付基础设施的空白，更有利于引入专业服务竞争淘汰机制，不断完善优化多层次的、市场化的支付服务体系，从整体上降低支付体系的运行风险和金融风险。 四、目前存在的问题

1易成为冼钱、套现、诈骗等非法活动聚集地

由于网上银行业务中所占比重迅速上升，且大多交易都是通过电话、网络进行，银行和客户、交易双方互不谋面，且第三方支付平台本身所具有的匿名性、隐蔽性以及网络用户信息不全、不真实等因素，使银行在了解客户详细信息、追踪资金来源等方面难度大幅度提高。所以第三方支付平台易成为不法分子进行洗钱、套现、作骗、偷税、逃税等非法活动的首选途径。 2法律界限模糊，存在经营风险

在收到请求后，银联会通知用户所在银行，以及超市账户所在银行。这样银行就会生成交易记录，提供给客户支付明细账单。但如果使用的是第三方支付平台的支付手段，那么该支付平台便替代了银联的角色，完成收单和清算的全部服务。所以，尽管大多数第三方支付平台想确立自已在代收付中的中介地位，但由于它们结算业务的实质已经出现了类似银行吸收存款的功能，非清算机构却涉及清算机构的工作，缺乏相应的授权和监管，使得其法律界限变得模糊。不少企业为了摆脱“违法经营”的境地采取钻政策“空子\"的方式，因而出现选择业务范畴已超出一般中介机构的工作范畴的现象，存在经营风险。

龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn

3在途资金和虚拟账户沉淀资金带来的风险

第三方支付平台上的交易双方的收付存在着延时现象，导致平台中出现大量的沉淀资金。当沉淀资金达到一定规模时，资金安全问题与支付安全问题便由此产生。第三方声称为网上交易的买卖双方提供担保，却无人为其安全可靠性担保证明。其次，第三方内部交易中，都是虚拟货币的发行和使用，该货币不在央行的监管范围内，存在于银行系统之外，不易追踪其资金流向，流通量完全由开发商自身决定。若没有必要的监管，虚拟与现实流通量不当将引发通货膨胀。假若虚拟货币被越来越多的人接受并使用，未来其对现实货币必将出现巨大影响。 五、第三方支付平台近况

新事物的出现必然存在利与弊问题，其发展也会经历不完善到比较完善的过程。第三方支付平台的出现得到大众的广泛认可和使用，可见其给商家和客户生活及交易所带来的便捷功能是不容忽视的。其交易过程中介服务、资金转移的信用担保作用都突出其明显优势。这使得传统银行业务正经受着前所未有的压力与考验。银行的传统中间业务，主要是通过为客户提供相应的服务而收取手续费，可传统银行服务的弊端随时代的发展越来越明显。而第三方支付平台不断发展，不断创新，推出各种新产品与更便捷的服务，优势在于价格更低，服务更好，更加便捷与优质。在追求服务与速度的今天，服务是两者新旧区分的最本质区别。传统银行收费领域没有建立明确体系，收费明目杂乱，乱收费与重复收费就成为其致命弱点。于是，第三方支付代替了大量传统银行的中间业务。基于此，银行需要对产品不断进行创新，完善更多样化的支持体系，优化自身的服务使其更人性化，加强与第三方支付平台的合作，实现信息共享，制定切实可行的市场战略，利用自身品牌与资金在市场中的优势，建立更强大的发展动力，实现成功转型与长远发展。

对上述所提到的存在问题，央行提出了相应对策与解决方案，即明确要求非银行支付机构的网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理，也就是近日热议的央行网联收编所有网络支付的问题，并要求于2018年6月30日前所有网络支付业务全部通过网联平台处理。 六、网联收编将要解决的问题 1范围问题

央行将清算系统捏在手上，干好自已的本职工作，避免出现第三方支付越界式管理范围过大的问题，缩小第三支付平台的谈判强度与谈判空间，使大小支付机构平起平坐，利于低廉费率，细化服务。 2资金安全问题

在途资金及虚拟账户的资金将不会再沉淀在支付机构里，集中统一交到央行，资金安全问题与支付安全问题将得到有效解决，央行的统一管理成为安全的有效保证，且货币的发行与流通量得到统一控制，避免了事情的恶化，从全局上更能有效预防通货膨胀。

龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn

3信息安全问题

用户交易信息将有望返回银行，支付机构回归本源，网联获取交易信息，银行又能从网联拿到交易数据。监管起来将更加方便，资金的流向更易追踪，这就大大降低了不法分子利用第三方支付平台进行洗钱等非法活动的概率。 七、总结

在如今飞速发展的创新时代中，随着电子商务的发展，第三方支付平台也在不断前进。因其发展的快速，相应法律法规尚未完善，仍然存在诸如沉淀资金、虚拟账户、诈骗、洗钱等一些问题。有关监管部门己作深入研究并提出相关解决方案，使得第三方支付的优势能够得到更好地发挥，提供了较为安全方便快捷的网上支付通道，为经济社会的发展提供了契机与条件。 参考文献：

[1]高剑飞第三方支付平台对银行的“利”与“弊”[J]. 财政金融，2013，（8） [2]徐习奇第三方支付抢食手机跨行转账业务[J].青年报，2013，（4） [3]刘玮第三方支付：迎战“2017”[J].中国经济信息，2017，（1）：62～63

[4]李庆艳，张文安“网联”平台的意义及影响浅析[J].广东通信技术，2016，8（36）：10～13

作者简介：

龙泉文，南宁市第二中学学生。