探究第三方支付平台的发展现状——以支付宝为例

作者：黄永刚

来源：《现代经济信息》 2018年第20期

黄永刚 北京工商大学商学院

摘要：第三方支付平台近年来发展迅猛，其中的支付宝平台已经成为国内最大的第三方支付平台。本文基于艾瑞咨询公布的《2017年中国第三方支付市场监测报告》中的数据，通过对支付宝进行外部环境分析，以此为例探求我国第三方支付平台的目前的现状，并为其能更好的发展提出建设性的建议。

关键词：支付宝；第三方支付；环境分析；问题与建议

中图分类号：F832???文献识别码：A???文章编号： 1001-828X(2018)030-0280-01

一、外部环境

( 一 ) 相关经济、社会、法律及科技发展趋势

用户支付习惯的改变使得中国第三方支付市场尤其是移动端迅猛发展，而线下消费支撑了交易规模的迅速增长，支付场景与种类的丰富度也逐渐提升。与此同时，中国对第三方支付的

立法也加快了步伐，先后推出了《支付机构客户备付金存管办法》 、 《支付清算管理办法》 、 《电子支付指引》等多部规范性文件，法律环境正日趋完善。

( 二 ) 产业结构

目前，央行一共发放了 270 张支付牌照，且随着我国现有的电商平台资源被众多支付平台拿下，2017 年各支付平台的综合市场份额为：支付宝占比 39%，银联商务占比 17%，财付通占比 27%，呈现出“三超多强”的局面。但近期非银行支付机构网络支付清算平台宣布，将专门为第三方支付机构提供统一转接清算服务的平台，那时将会重构第三方支付的业务形式，市场壁垒也从根本上被无形打破，曾经银行直连的模式将成为历史。

( 三 )SWOT 分析

1.Strength 优势分析

支付宝的发展是依靠淘宝、天猫等电商网站获取了稳定而庞大的客户源，且其具有较强的客户粘性和足够的影响力。近年来的发展逐渐打造了支付宝的品牌效应，合作伙伴越来越多，产品类型也越来越丰富。同时对于银行而言也扩展了其业务范围，节约成本，实现了顾客、商家、银行三赢的局面。

2.Weakness 劣势分析

支付宝由于缺乏支付安全性的认证系统，因此需要依赖银行进行清算，先天性的落后于银联支付。同时，在等候银行响应的过程中，将产生大批的在途资金，无形之中也增大了一定的交易风险。

3.Opportunity 机会分析

电子商务的发展越来越迅速，许多传统企业渐渐跨入电商的行列，客户需求也日趋多样化。淘宝、天猫 C2C 领域是支付宝前期主要依附的对象，随着互联网规模不断扩张，接下来支付宝可加大力度投入于企业对企业、企业对客户的服务领域，跟紧发展趋势的浪潮，创造新的增长点。

4.Threat 威胁分析

第三方市场由于产品同质化导致诸多平台开始进行恶性竞争，抢夺客户资源，如不定时发放一定数额的“奖励金” 、消费后直接返现等手段。此外，行业内部竞争激烈，且存在较多替代性的支付方式，商户议价的能力因此而不断增强。

( 四 )PEST 分析

1.Political 政治环境

国家大力扶持信息技术产业的发展，支付市场逐渐开放，相应法律法规逐步完善，中国第三方支付的扩张程度现已远超美国，政府正推动其向全球业务拓展，我国也正渐渐走向无现金社会。

2.Social 社会环境

2017 年全国银行卡发卡数量 65.2 亿张，全国人均持有银行卡4.7 张，因此给予支付平台很大的机遇和市场。同时，第三方支付的规范性逐渐提高，监管体系逐渐成熟，市场格局趋于稳定。

3.Economic 经济环境

我国宏观经济总体运转平稳并持续增长，同时，中国的电子商务也迎来高速发展阶段，支付企业与电商相互促进，形成了良性循环的局面，既提高了电商企业的服务质量，又增加了支付平台的客户流量。

4.Technology 技术环境

电子支付系统高效稳定运行，安全性也逐步提升。互联网金融迅速发展的影响已经渗入到居民生活的各处，随着 IT 技术的提升，多式多样的移动平台百花齐放，将在未来的移动支付领域中呈现快速增长的态势，互联网金融也正进一步渗透各子行业用户。

二、问题及建议

( 一 ) 存在的问题

1. 市场竞争激烈

在上文的威胁分析中提到，部分第三方支付企业为了争夺优质客户资源不惜进行恶性竞争，且随着准入门槛越来越低，很多第三方平台将在这样的激烈竞争中无法生存。

2. 法律法规不完善

央行连续几年来发布多项规范性文件，如非金融机构支付服务管理办法、非银行支付机构网络支付业务管理办法、支付结算违法违规行为举报奖励办法等，但由于第三方支付发展的新兴性与迅速性，相关法规的更新速度明显滞后，涵盖面不够广泛、威慑力也严重不足。

3. 安全保护措施不到位

第三方支付平台需要保留用户姓名、住址、身份证、手机号、银行卡号等重要信息，而安全能力不足容易导致这些关键信息被不法分子获取，伪卡欺诈、电信诈骗、套现洗钱等网络违法行为犯罪率近年来快速攀升。

( 二 ) 发展的建议

1. 规范市场

央行应逐渐加大第三方支付企业的市场准入难度，严格控制牌照数量，宁缺毋滥，并严格审查流程与审查指标。此外，对于大量未取得支付牌照却仍在经营的企业应该明确限制，在一定期限内责令停业并依法取缔，进一步规范市场。

2. 管理力度

对于央行来说，应该要加快相关管理办法的出台，要具有一定的前瞻性和威慑力，明确惩罚主体、加大惩罚力度，严厉打击扰乱市场秩序的不法行为；对于企业来说，应尽快完善并加强风险控制管理，划分责任界限，不给违法行为留任何的可乘之机。

3. 监管机制

由于第三方支付的复杂性远高于传统商业银行，且其发展速度极快，因此监管要求应不断更新，监管力度也应不断加大。现第三方支付平台是由央行统一监督管理，在未来可以引入银监会的监管力量，统筹协调管理范围，共同承担监管责任。