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渊山西金融职业学院袁太原030008冤
摘要院随着互联网的高速发展和电子商务的迅速普及袁网络支付已经成为制约电子商务发展的瓶颈袁而第三方支付的出现袁有利于解决电子商务中的诚信尧现金流等问题遥但目前的第三方支付仍然存在许多有待完善的地方遥文章将对我国第三方支付存在的风险进行分析并提出一些相关的解决对策遥
关键词院第三方支付曰风险曰对策
中图分类号院F713.5文献标识码院粤文章编号院1005-913X渊2014冤08-0000-00
二十一世纪是互联网的新时代袁也是电子商务迅速崛起和高速发展的时代袁电子商务以随时随地尧时间不限尧地点不限尧成本低廉等优势袁以全新的交易方式悄然改变着传图第三方支付流程
统的商务模式遥为了适应电子商务的发展袁第三方支付应运象遥随着电子商务的不断深入袁第三方支付的规模也逐步而生遥第三方支付在市场需求和资本推动的作用下袁得到了扩大遥2004年袁第三方支付开始受到市场的广泛关注袁国内前所未有的跨越式的进步袁形成了一种新兴的产业遥
各商家纷纷进入第三方支付的服务领域遥2005年袁由马云然而目前的第三方支付市场仍然没有找到适合其自身
创建的阿里巴巴联合国内多家银行推出以C2C为主要服久远性发展的盈利模式袁同时受到政策性约束和相关制度务对象的支付宝遥第三方支付平台的服务范围也由此更加不完善的制约袁未来走向如何尚不能确定遥所以引导并规广阔遥
范第三方支付的发展袁对电子商务的发展也有十分重要的之后袁国内一大批经营第三方支付平台的公司纷纷建意义遥
立袁如快钱尧易宝和腾讯旗下的财付通等等遥根据艾瑞咨询一尧第三方支付的概念
数据调查显示袁2013年我国互联网第三方支付市场交易额所谓第三方支付袁就是一些和国内外各大银行进行签达到53729.8亿元袁与2012年同期相比增长了46.8%袁市场约袁并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的整体保持高速增长状态遥
交易支持平台遥第三方支付在网上商家和银行之间建立连随着支付企业越来越明确的定位和经营策略袁我国第接袁可以起到监管作用袁有效地解决了长期困扰在电子商三方支付逐渐形成了以支付宝尧财付通尧快钱和银联支付务中的诚信问题尧物流问题和现金流等问题袁深受网上商为代表的核心企业袁在第三方支付市场占据了稳固地位和家和渊网民相当比重的份额遥
根据艾瑞咨询相关调查数据显示袁2013年国中第三方交一易冤的第喜开三爱始方遥
时支袁付买的家在流程
卖家的网站中选好想要的商品并互联网支付企业中袁支付宝占据48.8%市场份额袁财付通市达成交易意向袁下订单后将商品货款汇款或转账到第三方场份额占18.7%位列第二袁好易联以7.4%的市场份额排名支付的账户上袁第三方支付平台收到货款后通知卖家发第三袁快钱则以6.7%的市场份额占据第四位遥总而言之袁第货袁等待买家收到商品并确认无误后袁第三方支付平台将三方支付市场的集中度很高袁非独立的第三方平台依托自货款渊打身已有资源发展迅速袁独立的第三方支付平台因数量众多袁竞争日趋激烈遥
第二给三冤卖第家方三袁支方整付支个是一付交的易结束遥
个特点
中介性质的平台袁买家和卖家不发三尧我国第三方支付发展遇到的主要问题和风险
生货款的直接往来袁而借助于第三方平台将货款进行转移遥经过十余年的发展袁我国的第三方支付市场已经形成第三方支付平台没有直接参与到商品或服务的买卖袁只是站一定规模袁成长极为迅速遥由于第三方支付平台的出现袁解在中立的角度袁公平公正地维护买卖双方的合法权益遥
决了电子商务中因支付产生的一些问题袁但其自身存在和二尧第三方支付的发展现状
面临我国第一家第三方支付平台要要要首信易支付平台袁是在上世纪90年代末出现的袁它主要以B2C网站为服务对
渊的一系列发展瓶颈也迫使其受到的挑战越来越多遥
因一长冤相期以关法来律缺不乏完相善
关法律条款的保障和有效监管袁第
收稿日期院2014-05-23作者简介院胡
静(1983-)袁女袁山西晋中人袁助教袁硕士研究生袁研究方向院电子商务遥
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ORTHERNECONOMYANDTRADE三方支付一直游走于央行严格管理的边缘遥直到2010年6月袁中国人民银行公布叶非金融机构支付服务管理办法曳袁其中有条款明确规定袁未经央行批准的任何非金融机构不能从事支付业务袁这表明央行并未承认目前第三方支付企业所从事的金融业务遥而第三方支付平台通过电子商务活动聚集大量资金袁广大用户的资金因在第三方平台暂时存放而产生的价值如何处理又涉及到金融范围袁所以袁应尽快明确渊法律条文来规范买二卖冤沉目前第三方支付平台的相关服务遥
双淀方资通金过管网理络模进糊
行交易后袁买家支付的货款在第三方平台暂时保存袁在确认收货之前存在2-10天的时间差袁这期间就会形成货款沉淀袁暂时存放在第三方平台在银行开设的专门活期账户中遥随着网络交易用户和网络交易金额的增加袁就会有大量的资金沉淀于此遥而第三方可以通过这笔短期的存款获得利息袁利息如何分配又会产生新的问题遥而如果第三方挪用这些沉淀资金作风险投资袁一旦渊产生问题袁用户的资金无法保障袁很难明确责任遥
有三些冤信不用法卡分的子恶通意过套进现
行虚假交易袁使用信用卡付款后袁该笔资金进入第三方支付平台账户袁再通过第三方账户把资金转移到事先设定的银行账户袁最后从银行提现袁在此过程中没有发生实物交易袁却将信用卡提现袁并且不用付给银行任何费用袁严重扰乱了金融市场秩序遥信用卡套现是明令禁止的行为袁而第三方支付平台的出现却让信用卡
套现渊变截四得止冤更相为到对便2013单利一袁年的不利3盈月利于底模市场袁式使监管我国得已第遥
获三得方第支三付方发支展付受阻牌照的企业数量达到223家(据叶2012-2013年中国第三方支付行业发展研究报告曳)袁市场竞争日渐激烈袁为了拉拢客户袁难免出现一些恶意竞争的状况遥
一直以来袁第三方支付平台企业都是依靠收取微薄的手续费生存袁而市场的无序盲目竞争又使得各个企业的利润更加微少遥
目前我国大部分第三方支付企业的盈利方式是和银行确定一个手续费率袁在此基础之上加上自己的毛利率来向客户收取费用遥为了拉拢更多客户袁部分第三方支付企业会将向客户收取的费率一再降低袁更有甚者会出现负利润遥这样的盈利模式很容易导致恶性循环袁阻碍第三方支付的渊正目前五常冤发客展袁用户遥
户个若人要信息进行的网安络全交得易不袁到必有须效要在保障
网上注册完整的个人信息和银行账户信息袁而这些信息也会在第三方平台保留遥如果不能保障消费者用户的权益袁那么消费者就面临着个人信息被泄漏的危险袁进而有可能造成很大的损失遥所以袁消费者用户的个人信息安全如何保证是个严峻的现实问题遥
四尧第三方支付发退出渊机一制
冤健全和规范相展关的法对律策法建规议
袁明确行业准入制度和在叶非金融机构支付服务管理办法实施细则曳颁布后袁第三方支付企业只有取得行业许可证之后才可以进行第三方的支付服务袁这样在一定程度上提高了行业准入门
232槛袁并起到一定的监管作用遥而我国目前针对第三方支付的监管制度仍然不完善袁第三方支付向客户提供的各项代收代付以及结算业务都是银行专有的服务袁作为金融机构的银行具有很高的资质水平和严密的管理控制体系袁第三方支付企业则不具备与银行同等的资质甚至相去甚远袁那么客户的资金就存在风险遥因此袁明确第三方支付平台的法律地位袁把第三方也纳入到金融监管范围内袁把风险控制到最低程度遥提高准入市场的要求袁抬高门槛袁可以剔除相对杂乱的中小企业袁利于集中整合资源袁改善造成的恶意竞争渊局面袁使得第三方市场向着健康平稳方网二络冤建用立户明的确沉的淀沉资淀金资是一金管个理敏制感度问袁题规袁避向中央金融风发展遥
银行险应出台相应措施袁要求第三方支付公司建立专有账户用来暂时存放客户的沉淀资金袁禁止第三方将这笔款项挪作其它用途遥可向第三方支付平台收取一定数目的保证金袁用于防范第三方平台的信用风险等遥政府相关部门和各级监管机构也应当加大对于洗钱和信用卡套现等违法行为的打击力度渊袁使盈三利冤得加第模快三式拓方是展支限服付制务平第项台可以正常有效地运转遥
三目方袁支实付现平多台方发盈展利
的瓶颈之一袁只有实现多方盈利才能使第三方支付平台更快更好地发展下去遥首先袁可以依靠自身相对于传统银行业务不可比拟的优势袁为用户提供一些增值服务袁比如财务报表尧数据分析尧物流企业选择尧相关售后服务及协调等袁可以拓宽盈利面袁吸引更多网络用户遥其次袁第三方支付平台可以和物流部门合作袁方便客户在支付平台上查询物流进程袁也可以避免一些不法商户欺骗消费者袁在还没有发货的情况下就让消渊费者把暂时存放在第三方平台的货款支付给商户遥
客四户冤加信息强客是户个信息人隐和私资袁金在任的安何全情管况理
下都要把保护客户的个人隐私和资金安全放在首位遥可利用数字加密的方式袁如密钥袁对用户的私人信息加密袁通过安全的方式把加密信息和密钥发送给接收方袁接收方再用相关信息进行解密袁这样可加强用户信息的安全性袁保证用户的资金安全袁让用户更放心地使用第三方支付遥
现如今第三方支付作为一个很重要的支付方式在交易中占据了不可忽视的地位袁在高速发展的同时袁也产生了很多问题遥只有明确第三方支付的法律地位袁加强行业监管袁加快创新的步伐袁解决其在应用过程中的问题袁才能实现第三方支付的健康发展袁更好地服务大众遥
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牌建
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上银行与第三方支付平台的竞合关系
咱责任编辑院谭志远暂
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