发展我国互联网金融的对策思考

发展我国互联网金融的对策思考

摘要:

2013年中余额宝上线后，互联网金融走进每一位中国人的视野。从“宝宝”理财，到P2P等各类理财产品，互联网金融以低起点、高收益吸引了众多中低收入人群，刮起了一股全民理财风。2014年“宝”类产品全体面临收益滑铁卢，互联网理财呈现出更为多元化的经营模式。随着越来越多互联网理财产品的推出，大众也从开始的眼花缭乱回归了理性。对于这一新兴业态，监管层的态度是鼓励创新，同时，互联网金融在高速发展中也暴露出法规缺位、风控薄弱和监管不健全等问题。与此同时，挑战与机遇并存，如果积极有效地的应对互联网金融服务面临的挑战，抓住机遇，其发展前景也非常可观。

关键词：互联网金融 问题 发展 政策建议

正文：

一、互联网金融概述

（一） 互联网金融的含义

互联网金融是互联网与金融的结合，依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，来实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融模式。它以客户服务和客户体验为基础让金融的结算效率、服务效率呈数十倍的增长，同时在风险管理上利用大数据为客户做出更好、更优的投资决策。它是传统金行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网\"开放、平等、协作、分享\"的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产

生深远影响。

（二）、互联网金融的特点

（1）成本低。互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。

（2）效率高。互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。

（3）覆盖广。互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。

（4）发展快。依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。以余额宝为例，余额宝上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金达到66亿元。据报道，余额宝规模500亿元，成为规模最大的公募基金。

（5）管理弱。一是风控弱。互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题，已有

众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。二是监管弱。互联网金融在我国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。

（6）风险大。一是信用风险大。目前我国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。二是网络安全风险大。我国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。

二、互联网金融的发展历程及现状

（一） 互联网金融的发展历程

自20世纪90年代中期以来，我国互联网金融开始出现并不断创新发展如招商银行的网上银行、易保在线的网络投保等。但是直到今天为止，互联网金融还多数只是金融行业的互联网化。顾名思义，金融的互联网化就是将金融业务通过互联网来完成，互联网的金融化就是互联网企业为平台的商户提供更多的增值服务如投融资服务，从本质意义上来说，这些都不是互联网金融的实质。但是无论是金融的互联网化或互联网的金融化都是这个时代的进步。当前商业银行普遍推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于互联网金融。互联网金融将发展成为既不同于商业银行间接融资，也不同于股票和债券市场直接融资的第三种金融模式。并将通过其独特的优势将对传统商业银行的竞争行为产生深远的影响，将用互联网的思想和技术改变贷款模式，重建整个社会未来的金融体系。商业银行也必将在这场变革中体现出它应有的价值和作用。

（二）互联网金融的现状

（1）互联网金融客户持续增长。面对着如雨后春笋般涌现的的第三方支付公司、P2P贷款公司利用互联网平台大举进军金融行业，特别是小微企业和零售业务。这为银行的变革和产品升级提供了很好模板，银行除了不断完善电子银行和网上商城等平台外，不少银行积极开拓出“类余额宝”的互联网金融新模式。

（2）交易成本的降低。随着互联网金融的发展，银行提供的网上银行进行交易，网络交易无须面对面、无须等待，这样在客户服务方面，金融机构用一套完善、方便快捷的软件设施代替了原有的柜台人员，这样不仅可以从客户的角度出发，随时随地的满足客户的需求，标准化和规范化所提供的服务，不仅提高了银行的服务质量，还大大降低了柜面的压力，提高了客户的金融交易需求。其次，互联网金融加速了中国利率市场化的节奏，一定程度上减少了融资成本。

（3）业务品种不断完善。银行业在占领和巩固电子商务市场上。有很大的优势，但如果仅仅把业务停留在支付、结算等领域是远远不够的。银行创建的电子商务平台不仅有利于业务的创新和发展，更重要的是有利于银行了解客户全面、真实的信息和数据，可以不断完善批量化信贷业务的数学模型，提高小微企业和零售贷款的安全性和可靠性，防范职业操守不良带来的道德风险。其他国有商业银行和大型股份制商业银行也在积极完善和开拓互联网金融的业务领域。一些股份制商业银行创设小微企业互联网交易平台，企业在网上提出贷款申请和财务数据，银行据此进行评分，通过线上和线下互动，企业在无抵押、无担保情况下就可能获得贷款融资。

（4)风险控制是发展之本。中国人民银行条法司司长穆怀朋表示：互联网金融是随着互联网技术的发展形成的一种新业态，共有4种形态。第一种是支付手段，比如支付宝。第二种是借贷，在这一方面， P2P网贷已经发展得很快。第三种是融资，众筹的互联网股权融资模式为此类代表。第四种是投资，这类比如余额宝。这些创新业态推动了金融业 的

发展，其中风控是借贷中的基础。 互联网金融的网络安全是很重要的，一旦互联网发生严重问题，金融系统可能会崩溃。所以企业要从技术上、业务操作上、法律法规等方面维护网络安全。

三、互联网金融在发展过程中存在的问题

（1）安全问题。互联网金融资金的第三方存管制度缺失，存在安全隐患。现在一些P2P网络借贷平台没有建立资金第三方托管机制，会有大量投资者资金沉淀在平台账户里，如果没有外部监管，就存在资金被挪动甚至携款跑路的道德风险。其次，内控制度不健全，可能引发经营风险。实践中，一些互联网金融企业片面追求业务拓展和盈利能力，采用了一些有争议、高风险的交易模式，在没有建立客户身份识别、交易记录保存和可以交易分析报告机制情况下，很容易为不法分子利用平台进行洗钱等违法活动提供创造条件；还有一些互联网企业不注重内部管理、信息安全保护水平较低，存在个人隐私泄露风险。（2）互联网金融信息的不对称性。在实际运行中，互联网区域存在着大量的信息不对称问题。由于信息不对称导致理论落实到现实会形成很大的冲突。信息不对称表现之一是在互联网的广泛应用中没有实名制。互联网金融包括大数据、云计算、平台、移动金融四个关键环节，这些都没有实现实名制。表现之二是金融信息不对称。没有管制的技术是非常可怕的，特别是在资金无国界的背景下，信贷审批要求自有资金占30%，但是究竟这些资金是自有的，还是借来的，很难确定。

四、针对互联网金融问题的对策及建议

金融安全固然重要，但金融业运营本身就充满风险，事物是变化不断的，金融安全无处不在。在互联网金融快速发展的过程中，监管部门完善管理制度、采取风险防控措施是完全必要的

（一）加强风险管控。需要说明的是，第一，企业发展壮大以后，内控的风险就会很大。第二，支付和清算的风险不一样。二者监管标准不同，清算的系统性风险更大。所以，互联网金融和传统银行一样需要有经验的风险管理人员把控好金融风险，需要学习和培育风险文化。

（二）完善监管制度。目前银行执行的合规和监管标准较严。互联网金融确立了适度监管的原则，但是消费权益和反洗钱等不可放松，根据国际潮流这两方面标准还可能越来越高。互联网金融需要敬畏监管、主动合规，也需要认认真真过监管合规关。

（三）是要处理好行政监管和行业自律的关系。监管部门应让市场在金融资源配置中发挥决定性作用，引导和支持互联网金融从业机构通过行业自律的形式，完善管理，守法经营。

（四）是要严守“底线思维”，坚决打击违法犯罪活动。我们绝不姑息以互联网金融名义实施的诈骗等违法犯罪活动，决不允许触碰非法吸收公众存款和非法集资两条“底线”。金融监管部门应当配合公安机关重拳打击利用互联网金融业务进行实施集资诈骗等违法犯罪活动。

五、互联网金融的发展前景

随着我国互联网技术的不断进步，以及互联网的普及范围不断扩大，我国的金融行业已经全面进入互联网时代。网络金融对传统金融业形成的革命性的冲击，代表着一个新的金融时代的到来。

(1)、大金融相互融合，网络金融为金融企业为客户提供全方位的金融服务，站式服务，

提供了便利，从二十世纪末的近十年来，在全球范围内金融产业重组，兼并的趋势不断加大，这些事件的目的是愈来愈向业务集成的方向发展，并且还体现了当代金融服务业向综合业务集成发展的趋势。典型例子就是花旗银行和旅行者公司的合并。花旗银行是著名的国际性银行，服务范围遍及100多个国家和地区，设立了一千多个分支机构，并且是国际上最大的信用卡发卡行。旅行者公司是全美最大的投资、保险公司之一，业务涉及财产管理、投资管理、人身保险、财务报信等领域。两大公司的合并，将得到优势互补，使花旗银行成为一个集银行、投资和保险为一体的全能的金融服务体，大大增强了整个企业的竞争力和市场优势。

(2)、内部管理的模块化、业务服务的虚拟化、实时化，网络金融的开展，不同于传统金融服务，更具有如同计算机系统的模块化思想。每一个业务功能都相当于一个大系统中的小模块。因此在进行管理时也具有了模块化的思想。对于网络金融业务，由于依靠的是高速安全的计算机网络，业务服务因此也就具有了虚拟化、实时化的交易方式。

六、结论

互联网在我国的普及速度非常惊人，其本身的发展速度也是非常快速的。而随着行业逐渐成熟，格局更加明朗，利用互联网平台优势，互联网金融肯定会向普惠金融发展，从效率来说会成为绿色金融。互联网金融只要风控到位，做到实处，那么必然会改变我们的生活。因此，我国互联网金融从业者和相关部门，应当迎接互联网金融面临的挑战，并把握好互联网金融的发展方向。

参考文献：

〖1〗伍兴龙.我国网络借贷发展现状与监管路径探析.金融管理.2013年第3期

〖2〗唐平等.《中国网络金融发展中的问题分析》

〖3〗马蔚华.《互联网时代银行蝶变》

〖4〗安邦坤，阮金阳.互联网金融：监管与法律准则.金融监管研究.2014