加快金融创新 促进中间业务发展

畲融毅学与研究　会计准则为核心的会计信息披露规范体系；建立　注册会　计师公正审计为核心的会计信息监督体系；建立以各地证监　办抽查复审为核心的会计信息披露再监督体系．从而保证信　息披露内容的权威性、可靠和完整性、有效性　五是大力培养　资本市场监管人才，完善资本市场技术装备，提高资本市场　监管的专业化一六是谨慎发展衍生资本市场．加强对创新证　券工具的研究与监管。　ｆ收稿日期：２００２—０２一ｔ４１　２００２年第２期（总第８２期）　惠政策吸引了一部分人才，对国有银行构成了人才威胁。从　农业银行自身看，缺乏吸引人才、留住』、才的机制和环境．外　资银行很容易通过提供优惠的待遇挖走所需人才。留人的关　键是靠机制和待遇．待遇包括收人待遇和』、尽其才的环境　面对＾世的挑战．农业银行必须大力实篪，ｋ才工程战略，积　极采取各种措施强化对员工的业务培训和在职教育，逐步建　立灵活高效的用＾机制，尽快掏造优胜劣汰、遁者生存、能上　能下、能进能出的用』、机制　今后，对人才的竞争将越来越注　重能力．而非学历和资历。　人世背景下农业银行发展战略思考　徐春辉。，胡之亮　，韩蕴　３．拓宽业务领域．加速业务创新。银行的竞争靠服务．服　务水平的提高靠科技，服务和科技是形成并强化银行核心竞　争力的关键：当前农业银行的业务经营领域比较狭窄，除存　贷业务外，中间业务、投资业务等都比较步。要改变这种状　况，就必须尽快开拓新的业务领域，尽快完善业务创新机制，　进行业务内容创新、业务工具创新、业务手段创新、服务方式　（１　郑州航院统计职业学院，郑州市４５００００；　２中国农业银　河南管劳行，郑　青４５０００３）　人世给农业银行带来了新的发展机遇，同时也面ｌ临着巨　大的竞争压力　我国以发展中国家身份人世，赢得了五年时　创新等，要注意追踪国际银行业的最新创新成果，借鉴其创　新经验，挖掘其创新潜力。要尽快改变目前农业银行纯粹依　靠分支机构扩张来拓展业务的做法，积极探索并提高网络化　经营水平．加快发展虚拟银行，提升经营层次。要走内涵式扩　张之路，加强同业合作与渗透，通过业务范围的扩大、服务古　间的适应期，对农业银行来说也就有了五年的缓冲期、磨合　期。虽然我国政府可　从机构设置、业务品种、地域范围对外　资银行进行限制，甚至可以援引　保障条款”或“例外条款　对　国有商业银行实施必要的保护，但这些保护毕竟是暂时的，　婴儿不能总生活在襁褓中　农业银行必须更新观念，迎接挑　战　消极逃避的　鸵鸟政策　只能保护落后．不进行创新就不　能在竞争中取胜．就无立足之地＝出路只有一条，那就是直面　量的提高、经营创新的深化，不断培育农业银行新的利润增　长点，“实现其低成本、高速度的发展目标。　４．加强企业文化建设，提高金融服务质量。加人ｗｒＯ　后，我国的市场化程度会明显提高，经济、金融运作的市场化　要求也会越来越高。对此，农业银行必须有清醒认识，必须通　过观念的转变　工作方法的改进、竞争意识的增强，抓住机　遇，扬长避短，巩固老客户，发展新客户，稳定市场资源，才能　在竞争中求得生存与发展。当前尤为重要的是，要加强企业　挑战，在保持和光大现有优势的前提下，加快改革步伐。　１加快体制转轨和机制转换．提高竞争和驾驭市场风险　的能力。市场经济需要竞争，而竞争必须合理、有序、有法、有　度。Ａ世之后，银行业的竞争环境会更加复杂，要适应这一环　文化建设，树立人力资源战略观念，并系统、科学地加以经营　管理，以增强企业的凝聚力和归属感，逐步建立起农业银行　自身特有的企业文化理念，在社会和公窳的心目中树立起农　业银行良好的企业形象　品牌形象　诚然，加＾ＷＴＯ给农行带来了冲击，但也给农行带来了　境，在内外部监管上就必须有更高的要求　农业银行必须抓　紧时间．积极进行体制、机制和运行摸式的改革，要按照现代　金融企业制度的要求．从产权模式、经营机制、科学管理等各　十方面对农业银行的体制进行改革，把目前农业银行较为橙　散的粗放性的业务运作体系改革成一种运作高效的集约性　业务运作体系。当前要尽快改革组织体系，缩短管理链条；按　照效益原则撤并机掏网点；裁减分流富余人员，在用工制度　中引人市场机制．管理和经理层引人竞聘机制；加大收人与　经营业绩挂钩力度，对高级管理人员实行年薪制和期权制：　在完善激励机制的同日　强化约束机制的建设；彻底打破机关　管理体制．取消行政级别，实行行员等级管理，逐步变“行政　全新的经营理念、技术、服务和管理　我们必须以积极的姿态做　好各项工作．变压力为动力．背水一战，搞好管理，提高服务效　率和水平。我们要站在ＷＴＯ所带来的冲击波的潮头，勇做弄　潮儿，时刻牢记“今天工作不努力，明天努力找工作　；我们要深　刻理解机遇与挑战并存，希望与困难同在，而机遇和希望总是　青睐有准备、敢于和善于挑战的勇敢者。我们坚信，农业银行一　定会开拓进取ｌ敢于创新、善于竞争　永立不败之地。　（收稿１３期：２００２—０２—２０）　式”昔理为　公司式　昔理等等　同时，农业银行要不斯提高资　本充足率，降低不良资产比例，增加财务透明度．加强内控制　度建设，提高盈利能力，消化历史包袱，为建立完善的法人治　理结构创造条件＝　２完善用人机制。充分发挥＾力资源的战略作用。加人　加快金融创新促进中问业务发展　郭丽敏　河北天学菅理学院．保定市０７１０００　银行业将直接面对外资银行的挑战，随着金融创新活动　５５　ＷＴｏ后，外资银行对国有商业银行业务领域的冲击是缓慢　的、渐进的，但人才的竞争却是率先进行的。人才是银行的无　形资产，是银行发展的关键．是未来商战胜败的决定因素。事　实上，近年来组建的股份制商业银行已与国有商业银行展开　了』、才战。如浦东发展银行、深圳发展银行等，就以高薪等优　维普资讯 http://www.cqvip.com

畲融ｊ叁￡学与研完　的深化和金融业务的竞争，传统业务带来的利谰越来越小，　中间业务必然成为中外银行竞争的焦点。加快金融创新，拓　展中间业务市场已迫在眉睫，成为商业银行在竞争中求生　存、求发展的现实需要。　一２００２年第２期（总第８２期）　据客户多元化的要求，针对客户财力状况和具体要求，将证　券投资咨询、外汇买卖、投资组合与存款、融资、信用卡、保管　箱等业务相结合，为个人理财提供一条龙服务＝通过中间业　务带动传统业务发展　（３）积极开拓与资本市场相关的市　场。加入ＷＴＯ后，资本市场将进入一十新的发展阶段，商业　银行进入资本市场是一个重要发展方向，应积极介入开放式　基金代理业务，加强债券结算代理业务，承办债券柜台交易　业务，为企业提供财务顾问、投融资顾问及企业并购重组等　高附加值服务。创新资产管理、资产证券化、金融衍生交易等　与资本市场密切相关的业务，抢占资本市场先机。　３加大科技投入和人才培养　中间业务种类繁多，属知　、外资银行的中间业务发展　近年来不断发展的混业经营为银行业务的创新创造了　良好的市场环境，美国在１９９７年１１月通过了《金融服务现　代化法案》，废除了银行、保险、证券分业经营、分业管理的限　制，允许银行扩展所有金融业务，商业银行业务品种大大丰　富，特别是中间业务创新更是成为业务创新的重点，一些新　型的金融工具不断推出，以满足投资、投机、保值等各种需　求，开发了大量新型的信息业务、咨询业务、代理业务及其它　表外业务：新的融资方式如期货市场、期权市场、掉期市场等　各种金融衍生工具市场异军突起：随着各种收费性中间业务　的发展，非利息收入占银行总收入的比例逐年提高，利息外　收入占总收入的比例达到４０％以上，最多的可选７０％。　二、外资银行对我国银行业中间业务的冲击　人世后，我国的国际贸易量将大幅增加，国际结算、信用　证业务会大量增长，此类业务风险小、收益高，外资银行会凭借　其规范的操作、先进的管理及丰富的市场竞争经验，在这一领　域展开竞争　据统计，外资银行办理的出口结算业务已占我国　市场份额的４　，人世后，这一比例还会攀升：在理财服务领　域，我国商业银行也推出了不少个人和公司理财项目，但由于　分业经营和我国传统个人、公司理财理念的影响，商业银行在　服务的范围、方式等方面和外资银行还有很大差距　西方商业　银行的理财服务，意味着客户将资产交给银行，银行根据不同　客户设置不同的业务品种和服务项目，保证拄客户与银行之　间约定的额度实现资产增值　外资银行进入将会不可避免地　对这一领域产生冲击。在投资银行业务领域，我国商业银行基　本没有介入，与外资银行相比，也处于劣势地位。　三、加快金融创新．拓展中间业务的对策　１．细分市场、差别经营，形成特色产品。中问业务的服务　对象千差万别，对银行的贡献度也不同　据统计．银行８０％的　收益来源于２０％的客户，根据差别化策略，将客户划分成不　同层次，分别提供不同的服务。同时，中问业务品种繁多，全　面发展不太可能，与其他商业银行业务雷同，将无法发挥自　身优势。在业务品种创新上，也要采取差别经营策略，找准市　场，提供有特色的中间业务品种，积极稳妥创新中间业务　２．大力开拓新的中问业务领域。（１）完善原有结算业务，　拓展新的业务领域。结算业务是一项传统的中间业务，具有　巨大的拓展潜力。应进一步改进和完善现有的资金清算系　统、结算网络和账户系统．开展与电子商务相关的新兴结算　业务如网上银行、电话银行等。大力发展金融组合产品，为券　商提供全方位金融服务，争取成为证券公司主办存款、主办　结算银行等　（２）以代理　咨询为突破口，提供高附加值的银　行服务　国有商＿业银行应充分利用现有的人才，资源优势，在　信息咨询方面提供高附加值的服务　如资信调查、企业信用　等级评估、资产评估、工程项目“三算”等业务。拓展新的代理　业务范围，如代理融资、资金管理、代理公司组建、解散清算　等业务领域。加强个人与银行的关系，开展个人理财业务。根　识密集型业务，需要具备管理、业务、技术、信息于一体的复　合型人才。商业银行一方面要加大科技设备的投入，加强信　息平台、网络技术、电脑科研的开发和创新。另一方面要在人　才培养上采用引进国内外高素质人才和自身培养相结合的　方法，提高员工队伍素质　４建立科学的中间业务考评机制。中间业务是一十系统　工程，为保证中间业务规划科学、统筹安排，必须建立科学完　善的中间业务考评机制。考核标准要分类别、定量考核　具体　且易于操作。井加大考核结果和利益分配挂钩比例，真正实　现权责结合、责利挂钩，充分调动员工的积极性、主动性和刨　造性　５．加强中间业务风险肪范和管理。中间业务是一种低风　险业务，但并不等于无风险，它存在经营决策、市场、流动性、　结算、法律的风险，具有自由度大、非公开性和范围广的特　点。应根据中间业务的不同种类、不同性质，指定相应的风险　识别标准、改善风险控制体系，特别要加强对表外创新业务　的风险管理，促进中问业务健康发展。　（收稿日期：２００２—０２—２７）　谈诉讼时效阍：斥期问与　维护金融机构债权　王艳生　（保定叠融高等专科学校，保定市０７１００９）　诉讼时效，是指权利人在法定期间内不行使权利即丧失　请求人民法院依法保护其民事权利的法律制度　ｔ中华人民　共和国民法通则》第１３５条规定，向人民法院请求保护民事　权利的诉讼时效期间为２年　而且诉讼时效期问是从权利人　知道或者应当知道权利被侵害时起计算　关于诉讼时效的效　力，即超过诉讼时效，权利人丧失何种权利的同题，主要有三　种主张：（１）实体权消灭主义　即将诉讼时效的教力规定为直　接消灭实体权－Ｉ２）诉权消灭主义；即诉讼时效完成后，其权　利本身仍然存在，仅诉权归于消灭。（３）抗辩权发生主义。即　时效完成后，义务人取得拒绝履行的抗辩权。我国　立法到　学理上都采用的是第二种观点，即诉权消灭主义，如《民法通