从P2P借贷看“互联网+”背景下中小企业融资现状及应对策略

财政与金融

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略

唐梓皓

(成都石室中学，四川成都610000)

[摘要]随着网络信贷的兴起，P2P网络信贷成为中小企业融资的一种新型的方式，这种方式的出现在一定程度上缓 解了中小企业融资难的问题，对于中小企业的发展还是具有一定的促进作用。但通过网络平台进行相应的借贷活动，本身的 安全性存在问题，操作也不规范，中小企业在这个过程中承担较大的风险，因此需要谨慎进行融资。文章从现阶段P2P网络 借贷的现状分析，找出其中存在的问题，并提出建议。

[关键词]P2P网络借贷；中小企业；融资[DOI ] 10. 13939/j. cnki. zgsc. 2017. 06. 045

中小企业融资难一直是创业企业发展的瓶颈，导致中小 企业在市场经济中难以充分发展，在我国的经济结构中，中 小企业占据的位置极为重要，盘活中小企业对于我国市场经 济的进步也具有重要的意义。特别是在“互联网+”背景 下，越来越多的网络融资渠道出现，带给中小企业的是机遇 还是挑战，需要进一步分析。

1

“互联网+”背景下P2P网络借贷现状

P2P网络借贷平台的出现，便捷了中小企业的融资手

续，简化了融资的步骤，对中小企业的发展起到促进的作 用，根据网贷之家《214年中国网络借贷行业年报》发布 数据，从下表中可以清晰地看出这种新型借贷方式的特点。

各种信贷方式对比

分析项目借贷期限借贷利率借贷范围风险模式

P2P网络借贷

1 ~6个月20% ~30%

互联网模式，范围非常广泛信用、风险、担保、抵押

小额信贷公司1〜1个月15% ~20%次之，具备条件客户

担保、抵押

传统民间借贷1〜1个月20% -25%小，可以涉及区域

信用借贷

银行小额贷款6~60个月

20%

较大，具备要求客户

担保、抵押

根据上表可知P2P网络信贷的对比优势，极大地提升 了中小企业在融资方面的可得性，打破了中小企业信息不对 称的问题，提升了信息的利用效率。同时，使用P

2.2平台操作不规范

网络借贷平台不像传统借贷平台经过长时间的发展形成 规范性，在初期为了保证信贷规模的发展，信贷企业会吸收 较为优质的项目进行投资，但是随着平台不断的扩展，业务 量不断的增加，为了吸收更加广泛的资金维持日常的经营， 部分平台就会将一些没有经过认真考察的项目引人到平台 中，使得网络信贷平台的良性循环被打破，导致资金链断 裂，例如，当网络借贷平台内部疏于自律时，很可能会导致 内部控制程序失效，出现被不法分子利用而危害投资单位和

借款单位的利益，给其带来严重损失。众所周知的E租宝 事件在很大程度上也是在这一方面没有没有做好相对应的监 管。由于E租宝前期发展十分成功，筹集了大量资金，发 展到后期，平台内部操作不规范，导致巨额资金被个人所 挥霍。

2.3信货安全性不规范

P信贷

放贷时间较短，可以打破传统放贷中时间和地点的局限，对 中小企业的发展还是非常关键的，而且这种方式借贷的手段 更加灵活，符合中小企业借贷次数多、金额小的特征，为中 小企业的发展提供充足的资源环境。

2

中小企业在“互联网+”背景下运用P2P网

络借贷存在的问题

2.1融资风险过高

网络借贷的成本较高，企业首先面对的就是高昂的手续 费，据调查在P

P平台上收取的手续费，一般会达到1% ~

P

网络借

3%,但是这一部分的费用是公开收取的，还有一部分管理 费、信息费等其他费用，实际上中小企业在网络平台上支付 的费用仍然较高。比如，当一个小型企业借助P贷来完成企业融资时，它除了需要向P

P

PP

网络信贷对于资金的使用情况没有进行及时的跟

网络借贷平台交 踪，大多数平台只看重能够按时支付利息款项即可，这就给 犯罪分子可乘之机，借助网络贷款分散性的风险，使用一些 不明来历的款项进行放贷。假如说，网络借贷平台开立第三 方账户，而将贷款由此账户发放，那么在一定情况下若是被 人利用，就可能出现捏造信息以及非法集资等现象。然后通

一定的手续费之外，还要交付管理费、信息费等其他一些费 用。这从根本上导致融资的后期投人更大，一旦企业遇到问 题，不能及时偿还网络债务，那么企业将面临资金链中断等 风险。这在无形之中增加了企业的融资风险。

2017.2 45

财政与金融

过网络对身份进行包装造假，使用自贷自借的方式进行洗 钱，那么将给投、借双方带来不可估量的损失。

中国市场2〇17年第6期（总第期)

3.3增加信息安全防御系统

平台应该增加对客户信息的保护，对款项进行严格的调 查，一旦发现来历不明的款项，及时向有关部门提出申请。 同时，需要加强对客户的信息安全的防护，并对客户的信息 真实性进行核实。客户在进行注册时也需要更加谨慎，选择 信誉较好的平台，防止不法分子对信息的使用。例如，与警 方合作，将每一个来注册放款和借款的人员进行核实并在警 局进行相关的身份核实，将资料信息更多的存放于或保密于 与警局相关管理系统，从而降低不法分子的侵人，也在一定 程度上对客户的资料信息进行了保护，增强了其安全性。

3

P2P网络借贷助力中小企业融资的完善策略

网络融资的过程中需要进一步降低融资的费用，不再收

3.1坚持普惠融资，降低融资成本

取担保的费用，而是趋向于对中小企业的信誉等进行更加规 范化的调查，从而保证资金能够在规定的时间内得到回笼， 这样的发展方式是大势所趋。在这一点上支付宝的余额宝提 供了较好的范例，可以根据用户的信誉判断其可借贷的范 围，在费用方面更少，这样的方式可以吸收更多的优质资 金。比如，在网络借贷平台上创设信用监督，对按时还款、 企业法人信用度良好的企业优先发放贷款，并建设黑名单制 度，与众多网络借贷平台一起联合抵制信用程度差的企业。

3.2规划操作平台

对操作平台进行整理，监管部门应该加强对秒标和净值 标数量的控制，并且对网络信贷的资金来源进行监控，对于 建立网络借贷平台的金融公司进行实地的走访，并对其进行 结算。在网络金融平台中做得较好的是阳光保险，该企业和 银行直接进行合作，依托和银行的关系，将大规模资金进行 切割，通过第三方进行托管，严格地约束了一些不当行为， 起到较好的效果。例如，建立资金流向调查组，该小组由网 络借贷公司职员分批进人，目的则是为了更加有效地进行监 督，从人员上杜绝包庇、伙同等现象。而资金调查组的任务 就是按期对资金的流行进行监察，并作出记录公布在公司内 部网站，进行全民监督。这样，在发现资金使用异常等问题 是能够更好地被发现并及时解决。在很大程度上会加强借贷 的安全性。

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4结论

中小企业融资难的问题一直困扰着企业的发展，也是我

国金融行业关注的问题，“互联网+”背景下P2P网络借贷 为中小企业的融资提供了较大的便利，但是其中还是存在一 定的问题，需要对这种方式进行更加规范化的操作，促进其 良性发展。

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(上接P41)从表4可以看出，如果完全采用火电供给，电动 汽车的综合能耗及C〇2综合排放均为所有类型汽车中最高; 随着国家逐步降低火电发电比例，在2016年中国国家电网的 供电结构下，电动汽车与传统汽车在能源消耗上综合对比，

综合能耗已大幅低于传统汽车，C〇2综合排放也低于燃油发

表2

年份

2006-0.00050. 45560. 8615

2007-0.00030. 43920. 8465

动机汽车，但仍比混合动力汽车排放略高。系数小于前者， 更加说明了金融一体化水平的提升。但是，笔者发现，目前 三地区仍存在资本分配不均衡的问题。我国应当出台一系列 法律政策，以完善相关机制，增强京津对河北的辐射作用。 同时，应适当减少干预，让市场发挥其更大的作用。

调整后2006_2015年京津冀地区各城市间的存贷款率测试结果2008-0.01270. 19120. 6904

20090. 00180. 19120. 6904

20100. 00520. 42620. 8732

20110. 00350.38440. 7507

2012-0. 00050. 36920. 7209

2013-0.01250. 38520. 6906

20140.00330.33530.8261

20150. 00380. 29620. 7263

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(3

R2

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D

[基金项目]国家自然科学基金项目（项目编号：110110, 11601151)，河北省自然科学基金项目（项目编号：2015209189)， 河北省青年拔尖人才支持项目。

[作者简介]杨宗月（95—）女，汉族，河北廊坊人，华北 理工大学，学生。研究方向：金融学专业；龚佃选（1981—），副 教授，北京大学访问学者。研究方向：计算几何（通讯作者）

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