对推进我国银行电子商务发展的思考

羁信息论坛2001年8月10日第斗扣全私祖解8期nN卜CIALCOMP毛几EROFHUN冉N.符浩勇一电子商务推进银行业发展的基本特征客户提供超越时空的3A”式服务电子商务是指利用现代先进的电子技术从事(三)全新的运作模式随着高科技的进程发各种商业活动的方式其实质是一套完整的网络商展电子商务时代的银行运作模式趋向虚拟化智务经营及管理信息系统电子商务离不开资金流能化现代银行不再需要在各地区设置分支机构扩动离不开银行服务而银行业务的拓展服务模式展业务而只需进人Inetmet网络即可将银行业务的转变也离不开电子商务技术的支持电子商务的伸向世界任何角落正是基于Intemte的电子商务发展一方面要求商家和消费者开户银行提供资金技术为现代银行重构虚拟化的组织形式并展现广支付支持有效地实现支付手段的电子化和网络阔的虚拟化电子空间电子商务银行不再像传统银化;另一方面也给银行业带来发展机遇促使银行行那样主要借助物质资本人力资本向客户提供服突破传统的业务模式明显拓展和延伸其服务功务而是主要借助智能资本便可为顾客提供全功能育台服务电子商务推进银行业发展的主要特征有:(四)低成本高效率的优势开办一个Intemte(一)全新的市场竞争规则数以亿计的网络用银行所需成本只是硬件软件少量智能花费而传户被因特网连接起来且数目以7o%的速度递增统银行的开办则需大量土地资金人力和建筑因为银行业展现一个全球性的巨大市场基于Intre特网连接全球各个角落且有信息传递快捷的特ent的电子商务赋予银行业一种全新的营销方式点可将资金的在途时间压缩为零提高资金运营带动金融业实现国际化并重新构架市场竞争规效率降低银行的经营成本据统计网上银行做一则:即所有银行无论实力厚薄规模大小在网络上次资金交割其成本仅是传统柜台交割的31%同一律平等这预示着电子商务时代的银行主要凭时银行可在网上实行主动及时和交互的宣传策借先进科技增加竞争力确立竞争优势略树立良好的信誉形象此外电子商务还可以提(二)全新的服务模式电子商务时代的银行突高银行决策的科学性有利于增强银行的经营能力破了传统的经营和服务模式出现了网络银行自和国际竞争力助银行电话银行信息服务中心等以此来实现以二我国银行电子商务发展现状及面临的问题客户为中心提供全功能个性化的服务模式现代近年来我国银行电子商务的基础建设已取得银行由原来的储蓄信贷基本业务向储蓄信贷投可喜成绩中国金融数据通信网络基本框架已经建资咨询中间业务等多方面发展新的服务模式为成卫星通信网已建有两个主站和646个地面卫星AUG102001NO8麒~知全私之户译信息论坛2001年8月10日第8期脚小站全国电子联行系统已有一千多个收发报行交易的真实性不易考察和查证对社会信用的高要求巫待尽快建立社会信用体系联接商业银行一万多个通汇网点大大加快了全国异地资金的处理能力支付清算系统已经成立了全在发达国家企业间信用支付方式已达到8o%以上个人信用联合征产国银行卡信息交换总中心和金融清算总中心新的0信制度现在已有10多年的历史而我国1999年支付管理机制正在积极推进之中各种功能强大的软件和工具得到开发应用并开始脱离了单一设计;模式向综合化智能化网络化发展网上银行方才在上海试行我国社会信用体系发展程度偏低许多企业不愿采取客户提出的信用结算方式而是偏向现金交易以货易货等更原始的方式退化发兴未艾招商银行中国银行建设银行相继推出网上支付结算业务展同时在网络经济中获取信息的程度和对信息据不完全统计至200年底中的优化配置将成为银行的一个重要方面目前商国金融系统拥有大65中型机70多台(套)小型机业银行网上支付系统各自为政企业和个人客户资信零散不全0多台(套)微机5o多万台(套)自动柜员机有些信息尚未实现共享其整体优势(ATM)2万多台销售终端(Po)近s20万台这些没有呈现出来再者海关税务等电子支付部门网络水平未能同银行配套也制约了银行电子商务的发展可以说明我国电子商务在银行领域深人而广泛的发展有着广阔的前景然而我们也应看到推进我国银行电子商务发展面临的间题我国许多传统产(三)管理观念呈封闭格局网络设备开发缺乏业如家电纺织化工汽车石油房地产等都开始进人电子商务但规模与效益还微不足道据了解整体规划封闭性既是我国传统文化和传统体制的一大不足也是我国银行电子商务发展的一大天敌户截止20足2%要有:00年底全国1000多万户企业中上网不以个人网上消费的增长也较慢究其原因主信用卡为例自1995年以来我国各主要商业银行都发行了各自的信用卡有的银行一下就发行了好(一)网络经济市场需求不足网上交易习惯尚几种令人眼花缭乱但由于这些卡没有统一规模没有相互联网未形成也没有互相代理造成各种卡只能一是社会居民总体收人程度低上网费用较高等导致网上客户层面较为狭窄限于发卡行指定的范围使用有的甚至一行多卡数量较少;二是人卡与卡之间们的消费观念有待改变货币交易场所交易手段以及交易对象的虚拟化使客户对网上交易是否货都不能相互转帐;为了拓真价实心存疑虑对数字化;虚似化交易从心理上展业务各行接受还需要一个磨合进程三是人们的素质还跟不展开竞争在产上网络技术的发展网上交易不仅需要网络终端设同一商户或同一街道竞备的普及还需要参与者对电子商务及网络技术的熟悉掌握和运用相安装ATM由于客户群体规模小投人期长收人没有保和POS终端证不少商业银行仍抱观望等待态度(二)既给特约商户带来麻烦社会信用机制不健全市场环境不完善互联网具有充分开放管理松散等特点网上也造成了银皿AUG102001N08蒸信息论坛斗知奋私之娜2001年8月10日第8期行资金和设备的重复投资和浪费;由于没有建立起电子证书各自为政交叉混乱的缺陷当前电子证统一的国家授权中心无法实现商业银行与国际接书的身份认证其作用只是保证一对一网上交易安口的集中和统一形成分散接口局面对我国经济全可信而不能保证多家统一联网交易的便利因安全运行造成潜在风险此加快建设和完善统一的金融认证权威中心的进三推进我国银行业电子商务发展的对策程是推进我国银行网上支付安全的保障(一)加强网络基础设施和系统建设建立网络三是抓紧研究和制订与电子商务有关的法制开发整体规划政策及标准特别是针对安全性问题技术性问题推进我国银行电子商务发展的重点是抓紧建作明确科学界定和限制当前我国已在新的“合同立功能强大的金融通信网络包括:中国国家金融法中承认电子合同与书面合同具有同等的法律效网(CNFN)银行内部通信网络(Intranet)金融国际力但数字签名的技术问题及相应的制度还没有解互联网(F一nIetmet)并在此基础上建立丰富的网决或建立起来因此必须通过立法解决发展电子上银行应用系统卖现银行业务服务管理的电子商务的证据问题和电子签名问题从而使虚拟金融化信息化当务之急是:1建立全国统一共享的服务市场得到被法律有效保护的发展空间在监管金融信息系统按照统一数据采集统一编码格问题上要注重强化市场准人管理加大银行电子商式统一软件开发实现信息共享”的原则建成一务发展信息的披露力度以有效监管促进业务准人个适应经济金融发展变化标准统一检索方便资发展源共享的金融信息系统实现中央银行日常监管和(三)大力推进信息化普及率加快电子商务人风险预警的统一完善银行信贷登记咨询系统建才培养科学拓展业务营销设加快推进银行个人信用信息系统建设2加快一是为电子商务发展创新良好环境加大宣传建设现代化支付清算系统大力推行方便快捷的支教育力度普及计算机和电子商务知识进一步提付使用工具逐步形成一个以现代化支付系统为核高我国计算机普及率人网率企业信息化普及心以商业银行内部电子汇兑系统和同城票据交换率大力推进信息的广度和深度使电子商务深人系统为基础的支付清算系统以支持金融市场各种国民生活交易的资金清算和不断满足各种支付结算的需二是加快电子商务人才培养借助科技院校和要3落实财政国库管理制度改革方案加快实行TI企业的力量加强同国外同行的交流研究和合金融会计统一核算管理建成国库单一帐户体系网作以多种形式多种渠道培养多层次的电子商务络以此收纳所有财政性资金支付用款需求;按照人才会计核算集中联行业务集中事后监督集中会三是在拓展业务上实施科学的营销战略:研究计档案集中”的原则加快金融会计集中核算系统市场分布吸引和留住适合客户;发布信息利用各网络建设步伐种媒体推介服务产品的更新换代等;支持客户购买(二)加强网络系统风险防范机制加快电子商行为通过一对一的个性化服务巩固客户以最大务标准和相关法律的制仃和实施限度地拓展电子商务业务皿皿一是采用安全设备建立防火墙并采取各种加密技术从物理上确保电子商务的安全(作者系:中国人民银行琼海市支行副行长高二是克服当前我国金融认证中心(cFCA)颁发级经济师)AUG102001NO8琪